¿Interesa contratar el seguro de vida vinculado a la hipoteca?

Por norma general y económicamente NO.

Entre las vinculaciones más comunes solicitadas en una hipoteca se encuentra la contratación del seguro de vida con el banco. Pese a no ser obligatoria su contratación, el no hacerlo puede implicar un encarecimiento del tipo de interés de la hipoteca. ¿Compensa contratar un seguro de vida vinculado a la hipoteca? ¿Tengo que hacerlo con el banco?

Los seguros de vida vinculados a la hipoteca, ¿son legales?

Esta es una de las dudas más populares que surgen a una familia que está buscando hipotecarse. La nueva ley hipotecaria prohíbe expresamente que los bancos obliguen al cliente a contratar productos vinculados al préstamo hipotecario. Sin embargo, los bancos han encontrado la fórmula para “esquivar” esta nueva normativa: los seguros de vida vinculados a la hipoteca pueden presentarse como una condición para que el banco acepte la concesión de la hipoteca o como bonificación en el tipo de interés de la misma. En otras palabras, el banco en ningún momento te obliga a contratar este producto, sino que te lo presenta como opcional, explicándote las ventajas y desventajas de su contratación y cómo afecta al tipo de interés de tu hipoteca.

De hecho, el banco no podrá reflejar en el contrato del préstamo hipotecario la inclusión de este tipo de productos por la nueva ley hipotecaria, pero será una práctica habitual que te los ofrezcan durante la negociación.

 

¿Me interesa contratar un seguro de vida vinculado a la hipoteca?

Una vez conocemos el funcionamiento de los seguros de vida y cómo afectan al tipo de interés de nuestra hipoteca, toca decidir si compensa contratar o no un seguro de vida con la hipoteca. Tendremos que tener en cuenta dos factores: Por una parte, hacer cuentas para calcular el ahorro que puede suponer contratar productos vinculados a la cuota mensual de nuestra hipoteca. Por otra parte, deberemos valorar si nos interesan las coberturas que nos ofrece un seguro de vida. Las analizamos a continuación:

Ejemplo práctico con una hipoteca real

Al contratar un seguro de vida con la hipoteca, el capital prestado estará cubierto en caso de fallecimiento o incapacidad del titular de la hipoteca. Es decir, si sucede algo de lo mencionado anteriormente, el beneficiario de la póliza (ojo, suele ser el propio banco si lo contratas con ellos) recibirá una indemnización para cancelar total o parcialmente la deuda de la hipoteca. Por esta razón, es importante que ambos titulares de la hipoteca contraten un seguro de vida para así evitar que uno de los miembros tenga que cargar con la totalidad de la deuda de la hipoteca en caso que suceda algo al otro miembro.

Deberemos distinguir si el seguro contratado cubre las incapacidades permanentes, absolutas, temporales o incluso enfermedades graves; si cubre el 100% del capital prestado o únicamente una parte; y durante cuántos años cubre al titular.

Por otra parte, al contratar un seguro de vida con la hipoteca, reducirás el tipo de interés aplicado. En este caso, usaremos un ejemplo de hipoteca bonificada por la que cumpliendo una serie de condiciones, obtendrás un tipo de interés de Euríbor + 0,99% (TAE 1,79%) con un plazo máximo de 30 años. Entre esas vinculaciones se encuentra el contratar un seguro de vida con la aseguradora propia que tenga la entidad. Tal y como se refleja en las condiciones de la oferta, si se incumple esta condición, el margen adicional en el tipo de interés será de 0,20%.

Por lo tanto, saquemos la calculadora y hagamos cuentas de si nos interesa o no contratar el seguro de vida con la hipoteca:

 

Tipo de interés inicial del 1,20% sin bonificar Cuota hipotecaria mensual
50.000 € a 25 años 100.000 € a 25 años 150.000 € a 25 años 200.000 € a 25 años
No contratas el seguro de vida – Sin bonificación 193 € 386€ 579€ 772€
Contratando el seguro de vida – Bonificación del 0,2% 188,21€ 376,42€ 564,63€ 752,84€

Cuota calculadas utilizando el tipo de interés nominal (TIN) del préstamo hipotecario

 

Como se puede observar del ejemplo, al no contratar el seguro de vida con la hipoteca, la cuota mensual hipotecaria aumentará entre 5€ y 19,16€ mensuales en función del importe solicitado en la hipoteca. Esto significa un aumento entre 60€ y 230€ anuales. Siguiendo con el ejemplo, un cliente de 30 años pagaría 271 € anuales en el seguro de vida.

En conclusión, la prima anual del seguro de vida aumentará el coste total de la hipoteca y esta prima anual puede aumentar conforme la edad o las condiciones particulares (profesionales y personales) de los titulares. Sin embargo, observamos del ejemplo que a mayor importe solicitado en la hipoteca, es más interesante la contratación del seguro de vida ya que se va compensando con la bonificación del tipo de interés.

Pero, aquí llega la cuestión más importante:

¿Contratar el seguro de vida con el banco o con una aseguradora?

Como he comentado previamente, al solicitar una hipoteca es recomendable contratar un seguro de vida para evitar dificultades futuras en el pago de la hipoteca. Una vez resuelto este dilema, el siguiente paso sería plantearnos: ¿me interesa contratar el seguro de vida con el banco que me concede la hipoteca? ¿o tenemos otras opciones como una aseguradora?

Por regla general, si estamos buscando un seguro de vida tendremos 2 opciones: contratarlo con el banco que te concede la hipoteca o con una aseguradora independiente. Pues bien, según un estudio de Global Actuarial, recurrir al banco para este tipo de pólizas supone pagar un 48,3% más que si se adquiere por medio de una aseguradora independiente. En otras palabras, la cuota anual que pagarás si escoges el seguro de vida que te ofrece el banco en comparación con el precio que te ofrece una compañía de seguros es casi el doble de lo que podría conseguir en el mercado libre.

En Antonio del Barco – Asesoría Financiera y Jurídica trabajamos para buscarte la financiación con las mejores condiciones y sobre todo las menores vinculaciones posibles.

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