¿Es tan sencillo elegir una hipoteca?

Elegir una vivienda sabemos que es una tarea difícil, ya que es algo que convivirá con nosotros por gran parte de nuestra vida. También convivirá con nosotros por un plazo similar una hipoteca, una deuda que antes de contraerla nos conviene estar bien informados acerca de ella.

Debemos tener en cuenta varios conceptos a la hora de contratar una hipoteca. Ante todo es muy importante el interés.

Cuestiones generales a la hora de elegir una hipoteca

Es importante saber que un tipo de interés sea el más bajo no significa que sea la mejor hipoteca para nosotros, ya que dependerá de los productos que tengamos que contratar y que nos interese contratar. Es muy importante que conozcamos la TAE que se nos aplica para conocer el interés que pagaremos finalmente.

Como en las cuentas corrientes y otros producto bancarios, hay que conocer muy bien las comisiones que nos aplica el banco por diferentes conceptos para evitar sorpresas inesperadas. Y si observamos que una es demasiado elevada negociar con el banco la misma.

En cuanto a los productos, es importante hacer la distinción entre aquellos obligatorios y diferenciales de cada banco. Únicamente es obligatorio por ley contratar el seguro de incendios, pero no obliga a que se contrate con la entidad. Pero muchas entidades nos pueden exigir que contratemos los productos con ellos para que nos concedan la hipoteca.

Dado los plazos que contiene una hipoteca es sumamente importante tomar una buena decisión. Para ello, estar bien informado es un factor clave, también no aceptar la primera oferta sino escuchar propuestas de diversas entidades.

Lo ideal es asesorarse con un profesional para que nos ayude a conocer todos los factores de relevancia.

Y por ultimo recordar qué una vez firmada la hipoteca es muy difícil cambiar las condiciones de la misma.

Qué hipoteca te puedes permitir

Resulta cuando menos curioso que habitualmente tengamos bastante claros los costes que podemos asumir a la hora de adquirir una vivienda y, sin embargo, no tengamos en absoluto claras las cuestiones relativas a calcular hipoteca que vamos a contratar. Esto se traduce principalmente en que aceptamos de manera poco meditada las cuotas o gastos que se nos proponen en los préstamos hipotecarios sin saber exactamente si son adecuados o no para nuestros intereses.

A la hora de realizar la adquisición de una vivienda a través de una hipoteca se impone el cálculo realista de la misma. Cuidado, este cálculo no se basa exclusivamente en la aplicación de un porcentaje o en el uso de un simulador que nos ofrezca una cuota determinada, de hecho, debe ir más allá y debe analizarse como un conjunto de datos que determinen si estamos ante una hipoteca interesante o no para nuestro bolsillo.

Cálculo del porcentaje del precio de la vivienda no incluido en la hipoteca

Esto es fundamental y además debe hacerse en todos los casos independientemente de si disponemos de ese dinero como parte de nuestros ahorros o si vamos a buscar otro tipo de financiación para complementarlo. La gran mayoría de hipotecas cubren entre un 70% y un 80% de los costes de transacción o del precio de la vivienda, como vamos a financiar ese resto es algo muy a tener en cuenta, y por lo tanto influye en el cálculo de la hipoteca. De hecho si debemos recurrir a un préstamo personal este y sus intereses deben sumarse al cómputo total de la operación. Por tanto aquí una diferencia del 10% en lo que financia el préstamo hipotecario es muy importante.

Analizar la cuota

Resulta importante también valorar y analizar la cuota base del préstamo hipotecario. Debemos tener en cuenta que no se trata de un gasto pasajero y por tanto debe incorporarse necesariamente a un cálculo global de gastos e ingresos. Está comprobado que la presión psicológica previa a la adquisición de la vivienda nos empuja a asumir costes por encima de los que realmente debamos asumir. Esto es vital en cuanto a su control, ya que estamos hablando de un coste que podrá elevarse si se modifica los tipos de interés, y que nos va a acompañar en periodos no inferiores a los 20 años de manera sistemática.

Las reglas prefijadas no siempre valen

Existen muchos supuestos trucos o reglas básicas para determinar si estamos ante una buena operación para nuestros intereses. Por ejemplo aquella que dice que podemos destinar el 30% de los ingresos a los gastos de vivienda. Esto, aunque se tome como referencia de gasto bruto, no tiene por qué ser en absoluto exacto. Por ejemplo para una economía con un alto nivel de gasto probablemente sea una cantidad excesiva, mientras que, para quien gestiona su economía personal con frugalidad probablemente sea una cantidad baja ya que le interese más la amortización rápida que la acumulación de deuda.

 

Cómo tratar de ahorrar antes de firmar la hipoteca

Vaya por delante que no hay fórmulas mágicas en este aspecto. En finanzas, y una hipoteca no es más que un producto financiero, no existen chollos para el común de los mortales y, cuando algo parece demasiado bueno para ser verdad es que probablemente no es verdad.

Dicho lo anterior queda claro que el principal ahorro que podemos obtener en una hipoteca se determina por el propio precio del producto y teniendo en cuenta que no tenemos control ni posibilidad de negociación sobre los tipos de interés, lo que nos queda es obtener los mejores diferenciales posibles y trabajar sobre la negociación de comisiones.

Esta es la principal virtud de de nuestra Asesoría Financiera en este campo.

No te quedes en la primera oferta de hipoteca

Hay que tener claro que estamos ante una operación de financiación que va a repercutir en nuestros próximos 20 o 30 años de ingresos y gastos.

No debemos quedarnos nunca en la primera oferta que recibamos, puede que al final sea la mejor y volvamos a ella, pero siempre es requisito fundamental comparar esa propuesta con al menos media docena más.

Nosotros trabajamos con más de 12 entidades bancarias y nos encargamos de todo este proceso.

Atención a la vinculación de las hipotecas

Este es un factor tremendamente importante y que además a la larga puede encarecer una hipoteca mucho más de lo que pensamos.

Si analizamos las propuestas con diferenciales bajos en las hipotecas a interés variable vamos a encontrar que una buena parte de ellas presentan grados muy elevados de vinculación.

La obligatoriedad de permanencia y contratación de productos como, seguros, planes de pensiones, tarjetas, cuentas, etcétera, puede acarrear una serie de gastos derivados que no acaben conversando en el tiempo la bonificación el descuento al diferencial. Este dato no siempre es tenido en cuenta y sin embargo, a la larga puede marcar mucho la distancia entre una hipoteca en.

En nuestra asesoría trabajamos con más de de 10 compañías aseguradoras que nos dan la posibilidad de ofreceros cualquier tipo de esos instrumentos financieros a mejor precio y con menos gastos, ya que no tienen el aumento de prima y comisiones que incluyen las entidades bancarias en estas operaciones.

 

Desde luego que hay muchas más cuestiones básicas cuando tratamos de ahorrar en el préstamo hipotecario, desde comprender el producto y entender qué es y cómo funciona el propio préstamo, lo que nos dan una visión mucho más amplia, hasta cuestiones como los plazos de amortización y su repercusión en nuestro bolsillo, el traslado de productos de una entidad a otra cuando realizamos una operación hipotecaria, etc.

En Antonio del Barco – Asesoría Financiera y Jurídica cubrimos todas estas áreas financieras. Desde el estudio previo y comparación para encontrar la hipoteca que mejor se adapte a tus condiciones hasta ofrecerte cualquier otro instrumento financiero en relación a seguros, planes, ahorros, fondos,…

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