En la variedad está el gusto

Si nos preguntaran ahora mismo que dijésemos un instrumento para ahorrar vinculado a la jubilación, ¿qué contestaríamos?

Pues sí, seguramente se nos vendría a la mente los Planes de Pensiones, sin embargo, el mercado ofrece otros alternativas que también están destinados a ese fin. Quiero mostrarte algunas soluciones disponibles para determinar la que mejor se ajuste a tu perfil en función de tu edad, capacidad de ahorro… Desde los más comunes, como los Planes de Pensiones Individuales o los Planes de Previsión Asegurada, hasta otros como los Seguros de Ahorro, Planes de Ahorro a Largo Plazo, Planes Individuales de Ahorro Sistemático, Unit-Linked, Rentas Vitalicias y Temporales y Fondos de Inversión.

Y por supuesto, todo esta variedad de instrumentos financieros te los puedo ofrecer en Antonio del Barco – Asesoría Financiera y Jurídica.

Vamos por partes:

Planes de Pensiones Individuales (PPI)

Los planes de pensiones individuales son un instrumento de ahorro a largo plazo cuyo objetivo principal es acumular un capital, a través de aportaciones, destinado a la jubilación, invalidez, dependencia y/o fallecimiento, que permite complementar la pensión pública de la Seguridad Social. Excepcionalmente, con un plan de pensiones individual, también puede anticipar la prestación en caso de enfermedad grave o desempleo de larga duración.

Las aportaciones a este plan de pensiones son flexibles, tributan en el IRPF reduciendo la base imponible del contribuyente, teniendo como límite la menor de las siguientes cantidades: 8.000 € de aportación o el 30% de los rendimientos netos de trabajo personal y/o de actividades económicas.

A pesar de que mucha gente lo cree ¡La rentabilidad de los planes de pensiones individuales no está garantizada!

Planes de Previsión Asegurada (PPA)

Los Planes de Previsión Asegurados (PPA) son un instrumento de ahorro de carácter privado cuyo objetivo es complementar las prestaciones de la Seguridad Social. Son seguros de ahorro-previsión a largo plazo con las mismas características, contingencias cubiertas y liquidez que los planes de pensiones.

Su principal contingencia es la jubilación, aunque se puede disponer del dinero de manera anticipada en caso de enfermedad grave y desempleo de larga duración.

Seguro de Ahorro o Plan de Jubilación

Se trata de un seguro de vida individual por el que se pagan primas que constituyen un ahorro que puede ser percibido en una fecha determinada por contrato o rescatado de manera anticipada. Este plan no está vinculado a las contingencias de jubilación, fallecimiento y/o invalidez permanente.

Se realiza un pago único o periódico prefijado en función del tipo de contrato y se garantiza al inversor una rentabilidad mínima. Las primas no reducen la base imponible del contribuyente y la prestación percibida tributa en el IRPF.

Plan de Ahorro a Largo Plazo

De acuerdo con la última reforma fiscal, se incluyó los Planes de Ahorro a Largo Plazo, también conocidos como Planes de Ahorro 5. Este producto no está vinculado a las contingencias de jubilación, fallecimiento y/o invalidez permanente.

Los Planes de Ahorro 5 pueden ser un depósito (CIALP) o un seguro de vida (SIALP). En cualquier caso, se trata de instrumentos que permiten realizar aportaciones con un máximo de 5.000 € anuales durante un período de 5 años.

Garantizan al inversor una rentabilidad mínima del 85% de las aportaciones una vez llegado el vencimiento, habiendo invertido a 5 años. No pueden realizarse disposiciones parciales, la disposición puede realizarse únicamente en forma de capital.

La exención fiscal en el IRPF de los rendimientos generados es posible siempre y cuando hayan transcurrido, al menos, 5 años desde la contratación o pago de la primera prima.

Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS)

Los planes Individuales de Ahorro Sistemático (en adelante PIAS) son instrumentos de ahorro-previsión a muy largo plazo cuya finalidad principal es constituir una renta vitalicia a través de primas periódicas.Su particularidad reside en que, en caso de supervivencia a una determinada fecha, el asegurado percibirá el capital acumulado en forma de renta vitalicia hasta su fallecimiento.

Las primas a los PIAS son periódicas, pero su importe anual está limitado normativamente a 8.000 euros anuales como máximo, hasta un total de 240.000 euros. Los PIAS garantizan una rentabilidad mínima.

El instrumento de ahorro es líquido. El inversor disfruta de la exención de los rendimientos generados durante el período de aportación.

Unit-linked

Los seguros de ahorro “unit-linked” son una alternativa de ahorro futuro con múltiples posibilidades, un seguro de ahorro donde el tomador designa dónde desea invertir. Se puede invertir en diferentes fondos de inversión, en cestas de fondos de inversión con diferentes perfiles de riesgo o en diferentes activos financieros.

Se puede disponer del dinero anticipadamente. La normativa del IRPF permite que estos instrumentos tengan el tratamiento fiscal de los seguros de vida con algunas connotaciones.

Este tipo de seguro por su composición quizás sea el más recomendable a la hora de complementar la pensión, tanto por sus ventajas fiscales como por su posibilidad de liquidez.

Rentas Vitalicias y Temporales

Los seguros de rentas tienen por finalidad la constitución de una renta vitalicia, es decir, hasta el fallecimiento del asegurado, o de una renta temporal durante un determinado número de años. Cubre las contingencias de fallecimiento e invalidez permanente y la rentabilidad está generalmente garantizada por la entidad aseguradora.

El capital para constituir la renta puede acumularse de forma inmediata o diferida. El tratamiento fiscal de los seguros de rentas permite reducir el importe de tributación del RCM a integrar por el beneficiario en su base imponible.

Fondos de inversión

Por último, los fondos de inversión también pueden considerarse a la hora de planificar el ahorro de cara a la jubilación.Si es verdad que suelen tener un horizonte temporal más a medio plazo.

Como siempre recalco, la mejor manera de elegir el mejor instrumento financiero es realizando un estudio personalizado, ya que todo depende nuestra situación, edad, objetivos…

¡¡En Antonio del Barco – Asesoría Financiera y Jurídica estamos dispuestos a acompañarte en todas tus decisiones!!

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