En la variedad está el gusto

Muchas son las ocasiones en las que nos planteamos (sobre todo por lo que solemos ver y oír en radio y televisión) el hacer el pequeño esfuerzo de sacarle provecho a nuestro patrimonio. Sí, lo digo bien. Esfuerzo. Porque, independientemente del salario que tengamos o ganemos, lo último en que pensamos es en ahorrar. Somos así 😉

Cuando una persona piensa en crearse su pequeño colchón, le viene a la cabeza hacerlo en un depósito bancario, en deuda pública o en un fondo de inversión conservador. Pero pocos piensan directamente en un seguro. Sin embargo, hay una docena de pólizas de vida ahorro que permiten crearnos ese colchón, con formatos financieros y fiscales muy variados, y que pueden servirnos como previsión social complementaria y puede ayudarnos a disfrutar mejor de nuestra jubilación. 

La elección de cada uno depende principalmente de las opciones que más le puedan interesar al usuario, teniendo en cuenta las circunstancias personales, su apetito o aversión al riesgo con las inversiones o su mayor o menor disponibilidad para crear ese colchón.

Sin más, vamos a proceder a explicar en qué consiste cada uno de ellos.

Los 12 instrumentos de ahorro asegurador son:

1. Plan de Previsión Asegurado (PPA)

Son el equivalente asegurador al plan de pensiones. Este instrumento permite ahorrar impuestos al hacer aportaciones. Su inconveniente es que no se puede disponer del dinero hasta la jubilación (salvo casos de paro de larga duración o tenga alguna enfermedad grave). El PPA garantiza que, en la jubilación, se recuperará el 100% del dinero que he invertido.

2. Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo (SIALP)

Con este producto se puede ir ahorrando poco a poco con la ventaja fiscal de que la rentabilidad queda exenta de pagar impuestos si se mantiene durante más de 5 años. Garantiza que a la finalización del mismo al menos recuperaré el 85% del dinero que he ahorrado. Se puede disponer del dinero antes de los cinco años pero en ese caso perderá la ventaja fiscal asociada al mismo.

3. Plan Individual de Ahorro Sistemático

Se puede  ir ahorrando poco a poco con la ventaja fiscal de que la rentabilidad queda exenta de pagar impuestos si se mantiene durante más de cinco años y se cobra en forma de renta vitalicia. Hay dos modalidades: garantizada (100% garantía a la finalización) o Unit Linked (sin garantía, seguros en los que yo asumo todo el riesgo de la inversión). Se puede disponer del dinero antes de los cinco años pero en ese caso se pierde la ventaja fiscal asociada al mismo.

4. Reinversión de una de venta de activos en renta vitalicia

Esta opción es interesante quien tenga 65 años o más y quiera vender una segunda vivienda (es decir, un inmueble que no sea la vivienda habitual), unas acciones, fondos de inversión, tierras, una oficina de farmacia, una licencia de taxi, o cualquier otro bien o derecho que dé lugar a una ganancia patrimonial. La vivienda habitual también se puede reinvertir en una renta vitalicia, pero su venta por personas de 65 años o más está exenta en cualquier caso, aunque no se reinvierta en una renta vitalicia. Si se reinvierte todo o parte del importe de la venta en una renta vitalicia asegurada, hasta un importe máximo de 240.000 euros por persona, la ganancia patrimonial (que si no se reinvierte tendría que pagar impuestos) queda totalmente exenta. 

5. Renta vitalicia y temporal

Las rentas son un instrumento en el que yo invierto un capital e inmediatamente (rentas inmediatas) o al cabo de un tiempo (rentas diferidas) comienzo a cobrar una renta periódica, generalmente mensual, que puede ser temporal (la cobraré sólo durante unos años) o vitalicia (la cobraré hasta que fallezca).

Que una renta sea vitalicia quiere decir que, en caso de contratarla, se cobrará mes a mes durante toda la vida. Las rentas vitalicias se diferencian en esto de las rentas financieras.

Con la de instrumentos que llevamos explicados y en Antonio del Barco – Asesoría Financiera y Jurídica ¡te podemos ofrecer todos ellos!

¡Venga! ¡que vamos por la mitad y está siendo muy interesante!

6. Seguro de capital garantizado

Con este instrumento se cobra todo el ahorro acumulado, más la rentabilidad que se haya generado, en un solo pago en una fecha determinada, que no tiene por qué coincidir con el momento de la jubilación. Se podrá disponer del dinero a corto plazo si se necesita. Tributan como cualquier otra renta del ahorro.

7.Instrumento con participación en beneficios

Es un instrumento que garantiza la devolución del capital invertido más una rentabilidad fija mínima y una rentabilidad variable que dependerá de la evolución de determinados activos. Tributan como cualquier otra renta del ahorro.

8. Unit Linked

Son el equivalente asegurador a los fondos de inversión. Mediante este instrumento se ahorra en fondos de inversión, que se pueden ir cambiando cada cierto tiempo sin tener que pagar impuestos con cada cambio. A diferencia de otros, el cliente asume todo el riesgo de la inversión, si bien las expectativas de rentabilidad también pueden ser mayores que las de otros instrumentos garantizados. Tributan como cualquier otra renta del ahorro.

9. Plan de Pensiones Individual (PPI)

Aunque no es un instrumento estrictamente de seguros, muchas aseguradoras lo ofrecen. Además, el supervisor de las aseguradoras es el mismo que el de los planes de pensiones: la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. 

Este instrumento permite ahorrar impuestos al hacer aportaciones pero no se podrá disponer del dinero hasta la jubilación (salvo casos de paro de larga duración o enfermedad grave). Son instrumentos que invierten en distintos tipos de activos, en los que el cliente asume todo el riesgo de la inversión, como en los Unit Linked, si bien las expectativas de rentabilidad también pueden ser mayores que las de otros garantizados. 

10.Seguro colectivo que instrumento compromiso por pensiones

Son seguros colectivos de ahorro para dar cobertura a los compromisos por pensiones de la empresa con sus trabajadores. Su tratamiento fiscal es distinto que el de los planes de pensiones de empleo y PPSE. Por ese motivo son compatibles en una misma empresa con un plan de pensiones de empleo o con un PPSE.

Las aportaciones que realice la empresa sólo se consolidan si se cumplen una serie de condiciones (por ejemplo, alcanzar cierta antigüedad en la empresa o jubilarte en la misma) y si tales condiciones no se cumplen, se pierde el derecho a percibirlo. La empresa no tiene por qué implantarlo para toda la plantilla. Puede hacerlo solo para algunos trabajadores, normalmente directivo. 

11. Plan de Previsión Empresarial (PPSE)

Son un sistema de previsión social colectivo que las empresas pueden promover para sus trabajadores, con idénticas características que los planes de pensiones de empleo en cuanto a ventajas y tratamiento fiscal, pero siempre tienen que garantizar una rentabilidad a la finalización. Es incompatible en la misma empresa con un plan de pensiones de empleo y compatible con un seguro colectivo de instrumentación de compromisos por pensiones.

12. Plan de Previsión de Empleo (PPE)

Son un sistema de previsión social colectivo que las empresas pueden promover para sus trabajadores, con un tratamiento fiscal idéntico al de los planes de pensiones individuales.

Es incompatible en la misma empresa con un PPSE, pero compatible con un seguro colectivo de instrumentación de compromisos por pensiones. Desde el momento en que la empresa realiza las aportaciones al plan (cuando se cumplen las condiciones establecidas en el convenio de tu empresa o en el contrato de trabajo) son del trabajador (las aportaciones que realiza la empresa son irrevocables).

Como podemos ver son multitud las opciones que tenemos los usuarios si nos planteamos (algo que es altamente recomendable) crear nuestro colchón poco a poco tanto para imprevistos futuros como para poder vivir mejor en nuestra etapa final de trabajo y en la jubilación.

Y lo mejor de todo es que…

¡si necesitas información y asesoramiento de todo lo hablado te puedo informar en Antonio del Barco – Asesoría Financiera y Jurídica!

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