¿Qué seguros pagarán más impuestos tras la subida que incluyen los PGE?

Los Presupuestos Generales del Estado incluyen un incremento del 6% al 8% del tipo de gravamen de este tributo, que repercutirá sobre la mayoría de familias porque el 95% tienen contratado algún tipo de póliza. 

Los próximos Presupuestos Generales del Estado, si finalmente son aprobados, llegan con una subida fiscal cuyo objetivo son las rentas más altas. Sin embargo, el español medio también notará un incremento de sus gastos. Entre otras cuestiones, las próximas cuentas públicas recogen un incremento del Impuesto sobre las Primas de Seguro (IPS) del 6% actual al 8%.

El IPS es el principal tributo que afecta a la actividad aseguradora y al igual que ocurre con el IVA, el tributo es soportado por el contribuyente al ser el consumidor final. Se aplica al cobrar la prima de seguro o los correspondientes pagos si son fraccionados. No obstante, no afecta a todas las pólizas, sino que hay algunas exentos y, por tanto, el incremento recogido en los PGE no les afecta.

Entre las excepciones se encuentran los seguros de vida, de caución o de crédito a la exportación y los agrarios combinados. Además, se incluyen las operaciones relativas a seguros sociales obligatorios y a seguros colectivos que instrumenten sistemas alternativos a los planes y fondos de pensiones, las de reaseguro y las de capitalización basadas en técnica actuarial. Por último, recoge como exenciones las operaciones de seguro relacionadas con el transporte internacional de mercancías o viajeros y las que cubren buques o aeronaves que se destinan al transporte internacional, con excepción de los que realicen navegación o aviación privada de recreo.

El resto de seguros sí están sujetos al Impuesto sobre las primas de seguro. De manera que los titulares de estas pólizas verán incrementada un 2% su prima. En España, el 95% de las familias tienen contratado algún tipo de seguro, entre los más demandados los de automóvil (79%), hogar (74%) y decesos (45%), según la Encuesta de Presupuestos Familiares. 

En el caso de los seguros de automóvil hay que tener en cuenta que son obligatorios, lo que deriva que el porcentaje de contratación supere en todos los casos el 73%, incluso entre las familias con menos ingresos, por debajo de 500 euros. En España hay 32 millones de vehículos con seguro (coches, furgonetas, motos, autobuses, camiones…) y en 2019 la prima media del seguro de automóviles se situó en 356,1 euros, de acuerdo a los datos de Statista. 

El seguro de hogar, pese a no ser obligatorio, también recoge una alta tasa de contratación. En la actualidad casi 18 millones de viviendas están aseguradas, en su mayoría a través de la cobertura multirriesgo. Esta póliza ha visto incrementados sus precios durante el confinamiento y la fase más aguda de la crisis provocada por el Covid-19, elevando la prima media de este ramo a su punto más alto del año, hasta 199 euros.

Por otro lado, más allá de particulares, la subida de este impuesto repercute a los seguros de comercios, cerca de 1.475.000 están cubiertos; industrias, casi 720.000; e incluso comunidades de vecinos, unas 850.000 aseguradas en toda España. Pero, además, el seguro de decesos es otro de los afectados por el incremento del IPS en los próximos presupuestos generales. En España hay 21,9 millones de personas protegidas a través de 8,48 millones de pólizas de decesos, teniendo en cuenta que estas pólizas suelen cubrir a varios miembros de una misma familia. 

Estas medidas aún no están en vigor a la espera de aprobación de los presupuestos pero serán de gran calado en el caso de que se aprueben ya que afectaría a la mayoría de las familias.

Desde Antonio del Barco Asesoría Financiera podemos ayudarte a paliar esta posible subida revisando todos tus seguros y encontrar una mejor prima manteniendo coberturas.

No podemos decidir por ti pero si podemos acompañarte a tomar la mejor decisión

TRANSPARENCIA, TRANQUILIDAD Y SEGURIDAD PARA PARTICULARES Y EMPRESAS

Las hipotecas antes y después del Coronavirus

Sin dudas, la pandemia del Coronavirus ha modificado muchos aspectos de la economía, entre ellos el mercado hipotecario. Las condiciones para contratación y concesión de hipotecas se han visto modificadas en vista de las alertas de morosidad, la disminución en los ingresos, la inestabilidad laboral, etc. Vamos a comentar de forma resumida cómo han cambiado las condiciones de las hipotecas a raíz del Coronavirus.

Las hipotecas antes y después del Coronavirus

Los efectos del Coronavirus sobre la economía mundial ha sido un hito que quedará marcado en la historia. Las entidades bancarias han tenido que modificar muchos de sus productos bancarios para adaptarse a la nueva normalidad, el aumento de la morosidad, las medidas de los distintos gobiernos, entre otras causas.

Desde la crisis económica y financiera del 2008, las condiciones de acceso al mercado hipotecario cambiaron. Ahora, tras el impacto económico causado por el Coronavirus, los bancos están cambiando también sus condiciones, haciendo más difícil, en algunos casos, el acceso a la hipoteca. Otras entidades, además de ser más estrictos a la hora de conceder hipotecas (a través de su análisis de solvencia y riesgo) también han cambiado sus condiciones.

Cabe destacar que en nuestro Despacho colaboramos con varias entidades financieras para poder darte soporte y asesoramiento respecto al mercado hipotecario actual que estamos tratando.

Mayores restricciones para acceder a la hipoteca

Los requisitos para contratar hipotecas después del Coronavirus, en esta etapa de “nueva normalidad”, no han cambiado en el sentido teórico, ya que podemos observar que los bancos piden básicamente la misma documentación que antes. Sin embargo, el recelo de los bancos en cuanto la fragilidad de los ingresos de los solicitantes y el aumento de la morosidad, provoca mayores restricciones en cuanto a la aprobación de las hipotecas.

Muchos negocios han cerrado, son muchos también los trabajadores que han perdido su empleo, etc. y esto genera una mayor desconfianza por parte de los bancos. Haber comenzado un nuevo trabajo también supone un handicap, ya que quizás no se cumplan con los mínimos de antigüedad laboral que suelen desear las entidades, o el tipo de contrato no sea indefinido. Todo esto condiciona en gran medida la aprobación de hipotecas.

Los porcentajes de financiación también se han visto reducidos y podemos ver cómo, en condiciones similares antes de la pandemia, podías obtener hasta un 80% de financiación y ahora, en la etapa de nueva normalidad nos encontramos entidades que como máximo nos conceden un 60% o 70% del precio de la vivienda, aunque siempre dependerá de las condiciones de cada entidad y de nuestro perfil concreto. 

Mayor vinculación para las hipotecas

Otra de las condiciones que han cambiado a raíz de la pandemia del Coronavirus son las vinculaciones que nos ofrecen los bancos para acceder a unos tipos de interés bonificados (y a veces nos vinculan sin bonificar).
Recordemos que, por ley, los bancos no pueden obligar al cliente a contratar ningún producto vinculado como requisito para acceder a la financiación, pero si utilizan estos productos (abrir una cuenta corriente, domiciliar la nómina, contratar el seguro de hogar y/o vida, etc.) para acceder a unos mejores tipos de interés.

Recuerda que mientras más solvencia demuestres para el banco mayor poder de negociación de las condiciones tendrás. Para el banco, los productos combinados (lo que antes llamábamos vinculaciones) son una de las formas de asegurarse cierta rentabilidad y reducir los riesgos de la operación.  Otro punto que debes recordar es que los bancos están procurando hacer más atractivas las hipotecas a tipo fijo porque son el producto que les resulta más rentable ahora mismo a ellos como “negocio”, por lo que es momento de evaluar cuál ha sido la evolución del Euribor y cuáles son los pronósticos a medio plazo. 

Evolución del Euribor

Abril, mayo y junio fueron tres meses de aumento del Euribor cuyo pico más alto fue de -0,081%, la incertidumbre sobre el escenario económico estaba muy latente. Pero luego comenzó una nueva etapa de caída y para agosto el promedio se situó en -0,359%. Esto hace que las hipotecas de tipo variable sean más atractivas actualmente que las de tipo fijo.

En este punto, los tipos de interés cada vez más bajos y un Euribor en descenso, se crea el entorno perfecto para apostar por una hipoteca variable. Eso sí, como siempre, nos gusta remarcar que la decisión sobre si escoger una hipoteca variable o a tipo fijo debe depender más de nuestro perfil, de si estamos dispuestos a asumir ese riesgo extra de las hipotecas variables, ya que, por muchos pronósticos que se hagan, desconocemos cómo evolucionará el índice.

En Antonio del Barco – Asesoría Financiera hacemos un estudio detallado de los costes totales aproximados que tendrá tu hipoteca tanto si es fija como si es variable para así tener una visión más clara en el largo plazo.

Los efectos del Coronavirus sobre el mercado inmobiliario e hipotecario hace que el acceso a la financiación para hipotecas se esté viendo afectada, por lo que es muy probable, mientras esta situación dure, que debamos hacer frente a unos más exigentes criterios por parte de los bancos. 

Aún así trabajar con nuestro Despacho te da la facilidad y la posibilidad de poder encontrar lo que necesitas al tener la opción de estudiar las condiciones de varias entidades bancarias con el consecuente ahorro de tiempo y costes que eso supone. ¡No se puede pedir más!

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TRANSPARENCIA, TRANQUILIDAD Y SEGURIDAD PARA PARTICULARES Y EMPRESAS

4 errores de los españoles al planificar nuestra jubilación

Cuando pensamos en el futuro la jubilación aparecerá siempre inevitablemente en el horizonte (o debería). Para la inmensa mayoría, ésta llegará a partir de los 65 años (67 años con la nueva Reforma de 2013), o un poco antes si son capaces de acceder a la jubilación anticipada en cualquiera de sus vertientes.

También para la mayoría, esa jubilación es el premio a toda una vida de trabajo, un momento de disfrute en el que vivir sin problemas ni ataduras. El problema es que son pocos los que realmente son capaces de planificarse para que así sea.

El español medio cometemos cuatro errores concretos al planificar nuestra jubilación. Son los siguientes:

1. Fiarlo todo al Estado.

Este el fallo más habitual cuando se trata de la jubilación. Pensar que la pensión pública será suficiente, que no es necesario ir más allá a la hora de planificar el retiro.

Atendiendo a los datos actuales, la pensión pública española no está nada mal. De media cubre un 78% del último salario que percibirás, muy por encima de lo que ofrecen otros países de nuestro entorno. Y ese es precisamente uno de los problemas, que las cosas que sistemáticamente están por encima de la media no suelen durar.

En el caso de la pensión pública, hay suficientes informes acerca de la sostenibilidad del sistema público como para poner por lo menos en duda su futuro. En otras palabras, si eres conservador, como la mayoría de españoles, buscar una forma de complementar esa pensión pública te ayudará a asegurar tu futuro por si las pensiones públicas cambian (recuerda que eso NO depende de ti), o a tener una mejor jubilación si no lo hacen. 

2. Pensar que sólo existen los planes de pensiones.

Craso error!! Los planes de pensiones son el producto por excelencia para planificar la jubilación. Entra en una oficina bancaria preguntando por tu retiro y es fácil que salgas con uno debajo del brazo. (Porque te lo VENDEN en vez de ACONSEJARTE).

Sin embargo, la realidad es que no son el único instrumento de inversión a largo plazo y ni siquiera tienen por qué ser el mejor. La gran ventaja de los planes frente a otras alternativas es su fiscalidad, ya que permiten desgravar en la renta por las aportaciones que realices.

Sin embargo, por la forma en la que están diseñadas estas deducciones fiscales, benefician principalmente a las rentas más altas.

En cualquier caso, las ventajas fiscales de los planes de pensiones tienen su contraprestación en el momento del rescate, cuando pagarás más impuestos que con otros productos como fondos de inversión, por ejemplo.

Así que antes de contratar un plan de pensiones ‘a ciegas’ revisa otras opciones como los fondos de inversión, PIAS, los fondos indexados, la inversión directa en bolsa o los ETF, por ejemplo.

En Antonio del Barco – Asesoría Financiera contamos con todo este abanico de opciones por lo que, a diferencia de otras entidades, no te venderemos un producto sino que te aconsejaremos sobre cuál es el que por edad, perfil, necesidad,…mejor se adapta a ti.

3. Empezar demasiado tarde.

A la hora de planificar la jubilación, cuanto antes, mejor. El tiempo es el mejor aliado del pequeño y mediano ahorrador/inversor, ya que ayuda a reducir el riesgo de las inversiones y a aprovechar mejor el interés compuesto (efecto bola de nieve)

Y no hace falta empezar con mucho dinero, sólo hace falta empezar (de hecho el cliente habitual es el ahorrador de 50€ mensuales). Que hay que tener mucho dinero para invertir no es más que un mito. Hoy en día hay instrumentos de ahorro adaptados para personas que tengan o cuenten con una capacidad de ahorrar limitada pero que entiendan ese ahorro como una inversión de futuro y no como un gasto.

4. Ser demasiado conservador.

La jubilación es un objetivo a largo plazo y a largo plazo el foco de las inversiones debería ser la rentabilidad. Sin embargo, más de la mitad de los ahorradores españoles se definen a sí mismos como cautos y eso afecta directamente a la rentabilidad que podemos obtener.

Si eres muy conservador obtendrás una rentabilidad limitada y necesitarás aportar mucho más vía a ahorro para conseguir tus objetivos.

Hay que reseñar que este perfil ahorrador debería ser más arriesgado mientras más jóvenes seamos e ir adaptando nuestro ahorro a más conservador a medida que nos vamos acercando a la citada jubilación, para así ir consolidando nuestro capital conformado durante toda la vida.

Como ya hacen muchos (cosa que me alegra porque nuestra mentalidad está cambiando) si quieres informarte sobre cómo se encuentra el tema de las pensiones actualmente, saber qué es lo que puede pasar en unos años y cómo nos puede afectar o quieres saber qué podemos hacer para estar cubiertos y no depender del Estado en nuestro futuro en Antonio del Barco – Asesoría Financiera te esperamos para ayudarte en todo lo necesario.

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Rentas Vitalicias: ¿Qué son y cómo funcionan?

Planificar el ahorro con vistas al futuro, sobre todo de cara a afrontar periodos en los que pueden reducirse los ingresos o ampliarse los gastos, es hoy día una necesidad e incluso una obsesión para numerosas familias españolas, especialmente teniendo en cuenta la incertidumbre en cuanto al pago de las pensiones futuras de la población española. Es el caso de los seguros de rentas vitalicias.

¿Qué son las rentas vitalicias?

Los seguros de rentas vitalicias son pólizas de ahorro que aseguran el pago periódico de una cantidad de dinero a partir del pago de una prima previa. Los seguros de rentas vitalicias sirven para planificar el ahorro del que se dispone y dosificarlo en forma de rentas a partir de un determinado periodo. Cuanto mayor sea la prima depositada, mayor será la cuantía que recibirá el depositario en forma de renta.

Este tipo de seguro de rentas vitalicias sirve para que el ahorrador convierta una cantidad de dinero, normalmente elevada, en un pago periódico vitalicio. Es decir, los clientes conocen en cada momento la renta mínima que van a percibir, con la garantía de un interés mínimo durante toda la operación.

Además de la renta mensual, en la contratación del producto se puede solicitar también la cobertura por fallecimiento. Si se contrata esta cobertura, cuando el asegurado fallece sus beneficiarios recibirán la prima única dispuesta más o menos un pequeño porcentaje.

¿Cuál es el perfil de cliente de los seguros de renta vitalicia?

El perfil tipo que contrata esta forma de ahorro es un cliente de mediana edad y con un ahorro importante ya asentado, muchas veces proveniente de herencias o ventas de inmuebles, que son la prima que ingresa en el seguro de renta vitalicia. Los clientes ideales del producto son los mayores de 50 años: de hecho, la fiscalidad es más atractiva cuanto mayor sea el asegurado, como veremos más adelante.

¿Cómo funcionan las rentas vitalicias?

A la hora de contratar el producto, el titular del seguro deberá desembolsar una cantidad de dinero, normalmente elevada para poder obtener una renta mensual significativa. La renta mensual vitalicia que podrá obtener dependerá principalmente de su edad, su sexo y la esperanza de vida.

La entidad hará el cálculo de cuántos años puede estar cobrando el cliente: cuanto mayor sea la edad, menor será la prima inicial que deba abonar a la aseguradora para obtener una buena renta, ya que se presupone que va a vivir menos años que otra persona más joven.

Tipos de rentas vitalicias

En la actualidad, existen dos tipos principales de seguros de rentas vitalicias:

  • Rentas inmediatas: el beneficiario empieza a cobrar, según se acuerde en el contrato, con carácter inmediato a la contratación del seguro. En este caso, por ejemplo, el titular suscribe hoy el seguro y comienza a cobrar una renta mensual al mes que viene.
  • Rentas diferidas: El beneficiario empieza a cobrar, según se acuerda en el contrato, a partir de una fecha futura determinada. Con esta opción, un cliente puede suscribir el seguro hoy, que tiene 50 años, y puede desear comenzar a cobrar dentro de 15 (a su jubilación, con 65 años).

En cualquier caso, la duración del seguro irá desde la fecha de efecto del seguro hasta el momento del fallecimiento del asegurado. 

¿Cuál es la fiscalidad de los seguros de rentas vitalicias?

Las rentas mensuales que cobre el asegurado tributan en el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas como rendimiento de capital mobiliario y disfrutan de importantes reducciones que dependen de la edad de su contratante en el momento de formalizar el contrato de seguro. Estas reducciones permite que sólo tribute:

PorcentajeEdad del asegurado
40% de la rentamenor de 40 años
35% de la rentaentre 40 y 49 años
28% de la renta50 y 59 años
24% de la renta,60 y 70 años
8% de la renta,más de 70 años

Si quieres tener cubierto tu futuro y no depender de tu pensión pública evitando posibles reducciones visita Antonio del Barco – Asesoría Financiera y te ayudaremos a encontrar lo mejor que se adapte a ti.

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TRANSPARENCIA, TRANQUILIDAD Y SEGURIDAD PARA PARTICULARES Y EMPRESAS

Fuente: Rankia

La “Nueva normalidad” aseguradora

La denominada ‘nueva normalidad’ que se está iniciando tras el Covid-19 está implicando cambios en la forma de trabajar, viajar, disfrutar del ocio y hasta de relacionarnos con los demás. Por eso, desde el Consejo General de Colegios de Mediadores de Seguros se afirma que la percepción de los riesgos “es ahora mayor y, probablemente, la seguridad se convierta en un valor esencial”.

La institución colegial nos recomienda a los agentes y corredores de seguros que tenemos que estar preparados para las nuevas necesidades que te puedan surgir y para contar con las mejores opciones y toda la información de pólizas sobre esas nuevas necesidades.

¡Pues no te preocupes! En Antonio del Barco – Asesoría Financiera te podemos ayudar a cubrir cualquier necesidad que te surja.

Estos son los seguros que se prevé que serán importantes y que por su puesto contamos con estas coberturas en nuestro Despacho.

Seguro de cancelación de eventos

Asegurar la cancelación de un evento era ya algo bastante extendido en el caso de grandes eventos como ferias empresariales. A partir de ahora, el Consejo General estima que este tipo de protección se solicitará también en eventos públicos y privados más pequeños y también para particulares. “Hasta ahora, quizá un seguro era lo último en lo que pensaban unos novios al poner fecha a su boda, pero ahora serán muchas las parejas que decidan contratarlo”, indican desde el Consejo.

Seguro de Salud

Pocas veces, la sociedad en su conjunto, ha estado tan preocupada por la salud como ahora. Además, las aseguradoras han puesto en marcha sistemas de telemedicina y asistencia remota. “Si el ramo de salud ya era uno de los que mejores cifras ha presentado en los últimos ejercicios, todo apunta a que su crecimiento puede ser aún mayor”, argumentan desde el Consejo.

Ciberseguros

Están llamados a convertirse en la nueva RC de las empresas. El 40% de las pymes ha reconocido ciberataques y muchas no estaban aseguradas. “La pandemia ha despertado la conciencia sobre este riesgo y se espera que potencie la demanda de este tipo de soluciones aseguradoras”, señala el Consejo General. En primer lugar, porque el teletrabajo ha puesto a prueba la ciberseguridad de muchas empresas y, en segundo lugar, porque los ciberdelincuentes han encontrado en el Covid-19 un aliado perfecto para lanzar sus ataques en forma de phishing, spam, malware, e incluso atacando los sistemas de videoconferencia usados para las reuniones y seminarios.

Seguros de Viaje

También se espera un incremento en la contratación de seguros de viaje, en los que además somos especialistas con nuestra plataforma TRAVELFINE. Es una póliza no demasiado extendida cuando los españoles programan sus vacaciones, en comparación con nuestros vecinos europeos. “Es muy probable que las coberturas sean mayores, especialmente cuando los viajes sean al extranjero. Cancelación de viaje o atención médica serán algunas de las imprescindibles, además de coberturas específicas en caso de contagio de Covid-19”, se indica.

En este aspecto nuestros seguros de viaje cubren todas las contingencias ante el riesgo de COVID-19.

Seguro de impago de alquiler

Durante la pandemia, no han sido pocos los propietarios de viviendas en alquiler que se han quedado sin recibir sus mensualidades y sin poder hacer nada en pleno confinamiento. Más allá de los grandes propietarios, los seguros de alquiler con coberturas de mensualidades impagadas “se generalizarán para esos pequeños propietarios que complementan sus ingresos con estas rentas”.

D&O (RC de Administradores & Directivos)

Los directivos son cada vez más conscientes del riesgo de reclamaciones de responsabilidad civil. Este ramo “crecerá vigorosamente en los próximos meses”, apunta el Consejo General.

Vida

“Con toda probabilidad, la contratación de seguros de vida crecerá y también el perfil asegurado, cada vez hacia personas más jóvenes”, concluye.

El seguro de vida, siempre mal asociado sólo a la cobertura de fallecimiento, ofrece otras garantías de cobertura como Incapacidad Absoluta, Profesional, Asistencia Médica…desconocidas en su mayoría porque habitualmente nos “venden” el seguro en vez de asesorar sobre él y sus ventajas.

En nuestro Despacho contamos con la opción de dar cobertura a este tipo de riesgos nombrados y además en lo que respecta a Seguro de Salud y Seguro de Vida tenemos descuentos en tarifas de hasta el 50% lo que hace que nuestros clientes estén realmente bien asegurados y al precio adecuado.

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TRANSPARENCIA, TRANQUILIDAD Y SEGURIDAD PARA PARTICULARES Y EMPRESAS

Fuente: INESE

Basado en hechos reales (no es de miedo)

Pongámonos en una situación que se me ha dado a mí como asesor y a tantos otros ante esta situación: Un ahorrador con el objetivo de asegurarse un colchón financiero pensando en su jubilación, de repente observa con pavor cómo su cartera de inversión, a pesar de estar bien diversificada, pierde un porcentaje considerable de su valor en apenas un par de jornadas. Sentir un miedo irracional es la reacción más lógica para cualquier persona, junto al pensamiento de que le conviene vender todo para conservar lo que le queda antes de que el agujero sea todavía mucho mayor.

En los momentos en los que ocurren caídas significativas en los mercados, como sucedió en 1987 o en 2008 (o recientemente), el primer impulso humano es defenderse de algo que puede suponer su ruina financiera inminente. Es en esos periodos de corto plazo donde las emociones y el dinero se mezclan con una mayor claridad, provocando que se tomen decisiones irracionales si se evalúan con la perspectiva del tiempo, como deshacerse de toda la cartera. Y es en situaciones así donde la figura de un asesor financiero cobra un intenso protagonismo, como garantía de una orientación imparcial que ayude a pensar en el largo plazo y, sobre todo, a navegar de manera responsable en estas épocas de tanta volatilidad.

Sin embargo, eso no elimina una pregunta fundamental que muchos inversores se realizan en momentos de ajuste como el actual:

¿Por qué debo gastar mi dinero cuando mi banco ya me envía comunicaciones puntualmente del rendimiento de mis productos financieros y existe una ingente cantidad de información en Internet que puedo consultar?

Y lo cierto es que tienen razón, en el sentido de que hay multitud de entidades e instituciones financieras que riegan la Red de datos, análisis y perspectivas sobre productos, sectores, tendencias o mercados de valores.

Pero aquí es donde coge importancia figuras Asesores Independientes como Antonio del Barco – Asesoría Financiera.

El rol del asesor independiente conjuga dos valores esenciales para el inversor: ofrecerle a la larga una rentabilidad mayor que con ninguna otra estrategia que hay en el mercado y darle un servicio humano y psicológico que ningún informe, máquina o gestión pasiva es capaz de suplir.

La ventaja de contar con un asesor

En este sentido, Vanguard, una de las compañías de inversión más grandes del mundo con alrededor de cinco millones de clientes, investigó hace dos años los motivos exactos por los que un ahorrador querría contar con un asesor en tiempo de crisis. De acuerdo a esta entidad, a lo largo de los últimos años los inversores que apostaron por el apoyo de profesionales como nosotros obtuvieron un “significativo aumento cuantificable en sus rendimientos”, cuya media situó en el rango de un 3% anual.

Entre los roles más destacados de los asesores que señalaron los ahorradores participantes en el informe y que en nuestro negocio queremos cumplir, caben destacar:

  1. El desarrollo de una planificación general a largo plazo de inversión
  2. El apoyo en el diseño de esa planificación
  3. Consejos para minimizar el pago de impuestos
  4. Ayuda para reequilibrar la cartera cuando cambian los objetivos del cliente
  5. Estructurar la planificación en el momento de iniciar la jubilación
  6. Psicología y empatía

Este último punto es especialmente importante en momentos de ‘pánico’ en los mercados como el que posiblemente se vive en la actualidad, ya que es bastante habitual que los inversores terminen obteniendo rendimientos sensiblemente más bajos que los fondos en los que invierten, porque venden barato y compran caro. Es decir, rescatan cuando hay pérdidas en su inversión y cuando sube vuelven a invertir cuando ya en realidad han perdido mucho beneficio por el camino. En este tipo de situaciones, el apoyo de un asesor es fundamental para prevenir estos comportamientos contraproducentes. Y esta ganancia que promueven es mucho mayor que el coste que suponen.

El valor intangible de lo cualitativo

Otra de las grandes columnas vertebrales del trabajo del asesor independiente no tiene prácticamente que ver con sus conocimientos financieros sino con la psicología que es capaz de aplicar a su cliente para la consecución de sus objetivos. Cada ahorrador tiene unos retos marcados en rojo para el medio y largo plazo, como, por ejemplo, poder pagar la mejor educación a sus hijos, ver cumplido su sueño de dar la vuelta al mundo, tener una segunda residencia o disfrutar de una vejez sin apreturas económicas.

Sin embargo, a lo largo de ese camino por el que todos pasamos pueden ocurrir multitud de circunstancias personales, esto es, quedarse en el paro, requerir dinero para atención sanitaria por una patología inesperada, la llegada de un nuevo hijo… Y, para todo ello, tiene gran importancia la figura de un asesor financiero que elimine el peso de las emociones en la toma de decisiones financieras, de cara a garantizar el bienestar económico de su cliente y su tranquilidad. De ahí que no se pueda cuantificar numéricamente el valor que presta realmente un asesor independiente, ya que los aspectos cualitativos basados en la gestión de las emociones son sumamente relevantes.

La CNMV ha publicado para ayudar a los inversores a tomar decisiones financieras, analizando especialmente estas circunstancias que pueden ocurrir. Los inversores no siempre reaccionan de manera racional y predecible, sino que su toma de decisiones incluye aspectos emocionales. Gracias a poder conocer estos cambios en el pensamiento se pueden evitar errores que afectan negativamente a la rentabilidad de las inversiones. Y para conseguir el éxito en todo ello, es clave que los asesores financieros conozcan lo máximo posible acerca de estos sesgos para poder mitigarlos y llevar a cabo una orientación totalmente personalizada para sus clientes.

Cuenta con Antonio del Barco – Asesoría Financiera para poder ayudarte a tomar las decisiones adecuadas en cada momento y más si son referentes a vuestra planificación económica.

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TRANSPARENCIA, TRANQUILIDAD Y SEGURIDAD PARA PARTICULARES Y EMPRESAS

Tranquilidad y buenos alimentos

Qué hacer en correcciones de mercado. Las caídas del mercado en seis gráficos.

Fuente: Capital Ideas Editorial Team

¿Con qué frecuencia se convierten las correcciones de mercado en verdaderos mercados bajistas? No muy a menudo. De hecho, desde que en 2009 comenzara la actual tendencia alcista del mercado de renta variable estadounidense, se han producido ya seis correcciones de mercado.

Las caídas de los mercados a corto plazo pueden producirse por muchas razones, pero un mercado bajista prolongado (una caída de al menos el 20% desde máximos) suele ser el resultado de ciertos desequilibrios económicos graves que típicamente dan lugar también a una recesión. La lenta recuperación que caracteriza al actual periodo de expansión ha retrasado durante años el inicio de los desequilibrios, pero en los últimos meses algunos de ellos han comenzado a crecer, como en el caso de la deuda corporativa (el dinero que piden las empresas prestado). En el entorno actual, esto no parece lo suficientemente grave como para provocar una recesión a corto plazo, pero sí que requeriría un seguimiento cuidadoso durante el año.

A continuación, mostramos cinco aspectos fundamentales que debemos tener en cuenta sobre las caídas del mercado:

1. Las correcciones de mercado son bastante habituales.

Las caídas del mercado son más habituales de lo que algunos piensan. Hasta una caída del 5% durante un corto periodo de tiempo puede poner algo nerviosos a los inversores, pero lo cierto es que ocurren, de media, tres veces al año. Las correcciones de mercado del 10% o más también son sorprendentemente habituales y se han producido de media una vez al año.

De hecho, desde 1980 solo ha habido cuatro años que no han registrado este tipo de caídas.

2. Normalmente, los mercados se han recuperado con rapidez.

Aunque es posible que reine el pesimismo durante los periodos de aumento de volatilidad de los mercados (más oscilaciones), éstos suelen recuperarse con rapidez. A pesar de registrar una media de una corrección superior al 10% al año, 31 de los últimos 41 años naturales han terminado con resultados positivos.

Los resultados de la renta variable suelen ser superiores cuando los inversores consideran que el mercado ha reaccionado de forma excesiva a la caída. La rentabilidad media a doce meses registrada inmediatamente después de una caída del 15% o superior es del 55%. Es por esto que suele compensar mantener la calma y aguantar.

3. Los mercados bajistas no suelen producirse fuera del marco de una recesión.

Durante los últimos 50 años, solo 8 de 36 correcciones han sido clasificadas como mercados bajistas. La mayoría coinciden con recesiones, que también son relativamente poco frecuentes. Las caídas del mercado que no se han producido en el marco de una recesión han sido normalmente más cortas, y la recuperación ha sido mucho más rápida que las que se han registrado durante una recesión.

Resulta difícil predecir cuándo va a comenzar la próxima recesión. Las recesiones suelen comenzar como resultado de los excesos que se producen cuando hay un gran crecimiento de la economía, y comenzamos a ver indicios de ello. Está creciendo el sistema bancario ‘sumergido’ (se refiere a las transacciones financieras no reguladas), y las compañías continúan endeudándose para realizar repartos de dividendos, recompras de participaciones y actividad de fusiones y adquisiciones. También hemos de estar atentos a los efectos de los aranceles sobre el comercio internacional y el crecimiento.

4. Los mercados bajistas han tenido una duración relativamente reducida.

Un enfoque a largo plazo puede ayudar a los inversores a poner en perspectiva los periodos bajistas. Desde 1949 se han registrado nueve caídas superiores al 20% del índice S&P 500. Y aunque es difícil aguantar una caída media del 33% en estos periodos de declive, es aún peor perderse la media de rentabilidad del 263% registrada durante los periodos alcistas.

La media de duración de los periodos bajistas es de 14 meses. Es decir, estamos hablando de un periodo relativamente corto si lo comparamos con la media de 71 meses de los mercados alcistas, otra de las razones por las que resulta difícil y poco aconsejable tratar de anticipar el comportamiento del mercado.

5. La volatilidad puede agravar los errores de los inversores.

Compra barato y vende caro: es una de las frases más repetidas en el ámbito de la inversión. Pero la mayoría de los inversores suele hacer todo lo contrario, tal y como podemos comprobar si analizamos los flujos de activos del mercado de renta variable estadounidense desde el comienzo del mercado bajista de 2008-2009.

En 2009, cuando los mercados alcanzaron los niveles más bajos en más de diez años, los inversores fueron vendedores netos, (¡¡ERROR!!)y continuaron siéndolo durante la fuerte recuperación del mercado de los años siguientes. Los inversores pasaron a ser compradores netos en 2014, después de haberse perdido parte de los mejores resultados registrados en años. Los flujos de activos registraron niveles sin precedentes en 2017 y 2018, más de ocho años después de haberse iniciado la fase alcista, cuando los mercados estaban registrando máximos históricos y las valoraciones se situaban ya en niveles elevados.

Es cierto que resulta difícil mantener la calma ante las caídas del mercado, pero en lugar de tratar de anticipar su comportamiento, los inversores deberían analizar periódicamente sus carteras para asegurarse de que pueden enfrentarse a un entorno de aumento de la volatilidad o dejar esto en manos de expertos que puedan asesorar y acompañar en cualquier momento y en cualquier situación en la que se encuentren los mercados.

En Antonio del Barco – Asesoría Financiera estamos para ayudarte a mantener la calma y para diseñarte el mejor plan para gestionar tu patrimonio en cualquier momento del tiempo y en cualquier circunstancia.

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TRANSPARENCIA, TRANQUILIDAD Y SEGURIDAD PARA PARTICULARES Y EMPRESAS

El futuro de las hipotecas con los tipos de interés en mínimos históricos

El tipo medio de interés al inicio de los préstamos sobre viviendas cayó al 2,47% en noviembre, el nivel más bajo desde el estallido de la crisis en 2009.

Estamos en un periodo en el que se nos hace muy difícil elegir entre hipotecas fijas o hipotecas variables o mixtas (las entidades no nos lo ponen fácil porque barren para casa y nos desconciertan).

Vamos a ver como se ha movido el mercado de las hipotecas durante este año pasado y en la situación que se encuantran. Eso, sumado a la ayuda de nuestra empresa nos aclarará un poco en donde nos movemos o qué sería lo más conveniente.

El interés medio de las hipotecas cerró noviembre en mínimos históricos desde el estallido de la crisis en 2009, lo que deja en el aire la rentabilidad de estos productos para las entidades financieras.

En concreto, los datos provisionales publicados este lunes por el Instituto Nacional de Estadística (INE) han mostrado un tipo de interés medio al inicio de las hipotecas sobre viviendas del 2,47%. Esta cifra es un 6,1% inferior a la de noviembre de 2018. Sobre el total de fincas, el tipo medio ha bajado hasta el 2,40%.

El INE solo se remonta diez años en su serie histórica para analizar la evolución de los tipos de interés en los préstamos hipotecarios. Desde enero de 2009, han bajado del 5,4% al 2,4% de noviembre de 2019, sin visos de que la tendencia frene.

Estudios han señalado que “a corto medio plazo no vemos un motivo por el cual vaya a cambiar esa tendencia”. Entre los principales motivos de esta evolución está la política de tipos negativos del Banco Central Europeo (BCE) y la guerra comercial de los bancos. Este hecho pone en riesgo los delicados ratios de rentabilidad de las entidades financieras

A este respecto, los compradores particulares con necesidades hipotecarias siguen beneficiándose de unos tipos extraordinariamente bajos, debido la enorme competencia que aún existe entre entidades.

La nueva presidenta del Banco Central Europeo (BCE), Christine Lagarde, ha dejado claro que mantendrá las medidas de estímulo promovidas por su predecesor, el italiano Mario Draghi. Por otro lado, los bancos buscan aumentar sus ratios de rentabilidad. Para ello, han lanzado grandes ofertas de hipotecas a tipo variable, aunque lo que más buscan en estos momentos es firmar préstamos a tipo fijo.

El 57,3% de las hipotecas sobre viviendas se constituyeron en España a tipo variable y el 42,7% a tipo fijo durante noviembre. El tipo de interés medio al inicio ha sido del 2,15% para las hipotecas sobre viviendas a tipo variable (un descenso del 12,1%) y del 3,01% para las de tipo fijo (un 0,3% mayor).

Menos hipotecas

El número de hipotecas constituidas sobre viviendas inscritas en los registros de la propiedad se situó en 29.146 el pasado noviembre, cifra un 0,5% inferior a la del mismo mes de 2018. Este dato representa el más bajo en noviembre desde 2017, según ha informado este lunes el Instituto Nacional de Estadística (INE).

Aunque los datos manifiestan que el sector hipotecario ha conseguido superar el bache de la entrada en vigor de la Ley Hipotecaria y ha logrado volver al volumen de préstamos anterior a ese momento.

Aún así, es probable que durante los próximos meses asistamos a cierta ralentización en el ritmo de crecimiento hipotecario.

Gran parte del parón que se registra en el mercado se debe a la paralización de inversiones, que generalmente no necesitan financiación y claramente a los efectos de la entrada en vigor de la nueva Ley Hipotecaria durante los meses de agosto y septiembre y, aunque todavía los arrastramos, los datos de noviembre dejan ver que la actividad en el mercado inmobiliario está volviendo a la normalidad.

Si estás en ese maravilloso momento en el que te quieres comprar una casa y necesitas hipoteca pero no sabes bien si tu banco te ofrece lo mejor, qué es el TIN, qué es el TAE, tipo fijo, tipo variable,…en Antonio del Barco – Asesoría Financiera nos encargamos de facilitarte el proceso y hacer todo ese trabajao por ti.

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En el fondo…

Antes de comentar las características principales y qué son en realidad los fondos de inversión, me gustaría aclarar y romper el mito sobre los fondos. Cuando nos preguntan por fondos de inversión lo más habitual es que se nos dispare una alarma en nuestro cuerpo porque siempre, o por lo general, se asocia Fondos de Inversión al riesgo, es decir, que si invertimos en fondos estamos arriesgando nuestro patrimonio…

¡Y NO TIENE PORQUÉ SER ASÍ!

Los fondos de inversión tienen una amplia gama de modalidades y estrategias que nos permite invertir (cuando depositas tu dinero en cuentas y depósitos también estás invirtiendo) lo que consideremos de nuestro patrimonio con riesgo prácticamente nulo si así lo queremos, ya que estos instrumentos dan acceso a cualquier mercado, están gestionados por profesionales y diversifican dicho riesgo.

Por este motivo y porque cada vez se nos informa más y mejor sobre este tipo de instrumentos la industria de la inversión ha evolucionado en paralelo al desarrollo económico y a las demandas de los clientes. Históricamente, el español ha tenido un perfil conservador, siendo los depósitos y las cuentas remuneradas los instrumentos financieros preferidos.

Pero el escenario de los últimos años –con los tipos de interés en mínimos históricos– y el crecimiento en calidad y cantidad de la oferta ha abierto el abanico de opciones.

La inversión colectiva se ha consolidado como una de las alternativas más atractivas. Se trata de instituciones que reúnen las aportaciones de varios particulares y organizaciones y las invierten siguiendo una estrategia. La rentabilidad de cada partícipe se obtiene de manera proporcional a su participación.

De todas, las más conocida entre los particulares y la que vamos a tratar son los fondos. A continuación detallamos qué son, cómo funcionan y qué ventajas tienen frente a otros productos.

¿Qué es un fondo de inversión?

Forman un patrimonio sin personalidad jurídica constituido por las aportaciones de múltiples inversores/ahorradores. Según detalla el Banco de España, “la sociedad gestora que ejerce la administración y representación del fondo se encarga de invertir estas aportaciones en distintos activos e instrumentos financieros, cuya evolución en los mercados determina los resultados obtenidos por los inversores o partícipes”.

Existen distintos tipos de fondos. Por ejemplo, en función del activo en el que invierten, puede haber de renta fija, de renta variable o pueden ser mixtos. También los hay de gestión pasiva, garantizados o temáticos, entre otros.

¿Cómo funciona?

La vía de entrada para un particular es comprando participaciones (lo que se denomina también suscripción). En el momento que quiera salir las puede vender (reembolso) como en cualquier otro activo.

Rentabilidad

El precio de mercado de cada participación varía dependiendo de la evolución de los valores que componen el fondo (acciones, bonos…) y se calcula diariamente dividiendo el patrimonio del fondo por el número de participaciones en circulación. Mediante esa operación se logra el valor liquidativo. El rendimiento que consigue un partícipe o inversor resulta del porcentaje de variación del valor entre la fecha de compra y el momento de venta.

*Los fondos reportan diferentes ventajas para el inversor como son unos costes inferiores a otros instrumentos financieros, una gestión profesional y la diversificación de los activos. Permiten el diferimiento fiscal: hasta que no se vendan las participaciones no hay que pagar impuestos.*

En Antonio del Barco – Asesoría Financiera nos encargamos de esa Gestión Activa Profesional para mantener que nuestro patrimonio esté en el mejor momento y en el mejor mercado según las necesidades.

Ventajas

Los fondos de inversión dan acceso a cualquier mercado y permiten al particular entrar en activos e instrumentos que, en muchos casos, no estarían a su alcance.

Por otro lado, está la gestión profesional. La gestora del fondo pone a un profesional que dedica todo su tiempo a analizar el comportamiento de los mercados, investigar a las empresas y tomar las decisiones de inversión buscando la mayor rentabilidad a las aportaciones de los inversores, siempre de acuerdo con el objetivo y política de inversión.

Todo esto sumado a que en Antonio del Barco – Asesoría Financiera nos encargamos de esa Gestión Activa Profesional para mantener que nuestro patrimonio esté en el momento adecuado y en el mejor mercado según las necesidades.

Es la mejor manera que tenemos los inversores/ahorradores de “a pie” de poder obtener rendimiento de nuestro patrimonio con la mayor seguridad posible actualmente, diversificando el riesgo y siempre adaptado al perfil y necesidad con el que el cliente se encuentre cómodo.

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No siempre tu propio banco es la mejor opción

Financiar la totalidad del valor de una vivienda es posible aunque bajo ciertos requisitos y no siempre todos los bancos las aceptan.

Tras el estallido de la burbuja inmobiliaria, durante la cual se firmaban a menudo hipotecas sin valorar adecuadamente los requisitos o el valor del inmueble, el acceso a la financiación de una vivienda es más complicado. En la actualidad, la mayoría de los bancos solo conceden como hipoteca el 80% del valor de compraventa o de tasación y si ambos importes no coinciden eligen el menor, por lo que los clientes tienen que tener una parte ahorrada para acceder a la compra de una vivienda. De esta manera, las entidades de crédito se protegen ante posibles impagos, ya que con la venta de la casa en el mercado podrían recuperar el dinero.

Sin embargo, podemos conseguir una hipoteca obteniendo el 100% de la financiación si estamos dentro de una serie de perfiles o si cumplimos una serie de requisitos que nos ayude a conseguir dicha financiación. Vamos a ver estas dos opciones:

  • Existe una modalidad de hipoteca que, si se cumplen ciertos requisitos, permite la financiación del 100% del valor de un inmueble. Pese a que no es muy habitual, no todos los bancos lo ofrecen, ni está disponible para todos los clientes, esta opción permite al cliente poder acceder a la compra de una vivienda sin tener ahorrado parte del importe. No obstante, implica un mayor endeudamiento y los requisitos deben ser mayores. Además, este tipo de financiación no es solo un riesgo para la entidad, sino también para el cliente ya que asume mayor carga de deuda. Ante estos riesgos, las exigencias para obtener este tipo de préstamo hipotecario son mayores. Se tienen muy en cuenta los ingresos y los perfiles con sueldos altos y estables tienen más opciones de que se les conceda esta financiación. Además, la mayoría de las entidades que ofrecen esta financiación buscan desprenderse de los inmuebles que todavía tienen en su cartera procedentes de la crisis, cuando se produjeron gran número de impagos. Así, conceden hipotecas que financian la totalidad de la vivienda si se trata de un inmueble propiedad del banco.
  • Otra de las formas de poder obtener financiación al 100% del valor de la vivienda es utilizando lo que se denomina como avalista personal o doble garantía. Esto consiste en poner como avalistas a personas trabajadoras que pueden reforzar la operación aportando como garantía personal su propio salario o aportar a la operación de financiación un bien inmueble que esté libre de carga. En este segundo caso el hecho de aportar esa garantía inmobiliaria dentro de la hipoteca hace que las valoraciones de los bienes se eleve y así se eleve la posibilidad de conseguir el 100% de la hipoteca.

De manera muy resumida éstas son dos vías para poder obtener financiación al 100% para nuestra vivienda aunque no todas las entidades bancarias y cajas de ahorro contemplan estas posibilidades de financiación al 100%.Por ello desde Antonio del Barco – Asesoría Financiera, nos encargamos de ahorrarte tiempo y encargándonos de encontrar la financiación que más se adapte a ti o la que sea posible en función de tus necesidad y características.

Si estás pensando en solicitar financiación tanto para la compra de una casa, maquinaria, terreno,…ponte en contacto con nosotros ¡sin compromiso alguno!

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