Antonio me quiero comprar una vivienda, ¿cómo me puedes ayudar?

A la hora de comprar una vivienda y solicitar financiación es muy importante compara todas las opciones disponible para tomar la mejor decisión. Pero muchas veces la cantidad de opciones puede abrumarnos, por lo que puede hacernos falta la ayuda de un experto: un Asesor Hipotecario. Te quiero mostrar a continuación qué es un asesor hipotecario, cuáles son mis funciones y cómo puedo ayudarte a conseguir la mejor hipoteca.   

¿Qué es un asesor hipotecario? ¿Cuáles son mis funciones?

Los asesores hipotecarios estamos formados y acreditados por el Banco de España para ayudarte a decidir sobre las ofertas disponibles para la financiación de tu hipoteca. Además, aconsejamos e informamos, además de poder resolver todas las dudas que te genere la tramitación de la hipoteca. En este sentido, somos la persona que se encarga de guiar a los clientes en el proceso de búsqueda y contratación de la hipoteca con mejores condiciones para cada caso particular. 

Funciones del asesor hipotecario

En definitiva, las funciones del asesor hipotecario son varias. Por un lado debemos estar informado de las ofertas de las hipotecas que ofrecen los bancos en cada momento. Por otro lado, nuestra principal función es conocer en detalle el caso de cada una de las personas que nos solicite asesoramiento para poder ofrecer varias ofertas ajustadas al perfil particular de cada uno.

Esta parte es muy importante, el asesoramiento previo. En ocasiones nos encontramos con mensajes publicitarios de las entidades financieras que hace parecer que todas las hipotecas son iguales para todo tipo de clientes y nada más lejos de la realidad. Un buen asesoramiento inicial hace que se pueda comprobar si la idea que traen los clientes es viable y en cualquier caso, tanto si lo es como si no, poder trazar una buena estrategia para poder conseguir la hipoteca que se adapte a nuestra situación.

De forma general, acompañamos a aquellos futuros hipotecados a lo largo del proceso de búsqueda, comparación y contratación de la hipoteca, estando en contacto constante para resolver todas las dudas que este proceso genera. 

Desde luego, contar con un experto que pueda resolver tus dudas y que, además, pueda agilizarte el proceso de contratación de la hipoteca de forma gratuita es una ventaja que años atrás no era tan sencillo encontrar. 

En Antonio del Barco Asesoría Financiera trabajamos actualmente con 9 entidades financieras, lo que nos facilita la posibilidad de encontrar lo que necesitas.

¿Cómo puede ayudarte un asesor hipotecario en la búsqueda de tu hipoteca?

Nuestra principal función es conseguir la mejor hipoteca para el cliente, es decir, la que tenga mejores tipos de interés, vinculaciones, comisiones, etc.

Además, lo que es para mí lo más importante de todo, es el ahorro de tiempo que supone contar con los servicios de un asesor hipotecario, ya que nos encargamos de todo el proceso, agilizamos la aprobación, conseguimos mejores condiciones y evitamos papeleos y retrasos. De esta forma, estamos en contacto con las entidades bancarias para conocer las ofertas personalizadas para cada caso.

Tenemos la ventaja de que podemos comparar ofertas sin tener que ir entidad por entidad, viendo condiciones. 

¿Has utilizado alguna vez el servicio de un asesor hipotecario?  Sobre este tema más que nunca tiene sentido la frase que siempre pongo en mis posts:

No podemos decidir por ti pero si podemos acompañarte a tomar la mejor decisión

TRANSPARENCIA, TRANQUILIDAD Y SEGURIDAD PARA PARTICULARES Y EMPRESAS

Siempre existen alternativas (y en este caso pueden ser hasta mejores)

La reforma impositiva de los planes de pensiones hará que muchos ciudadanos canalicen sus ahorros por otras vías.

Los Presupuestos Generales del Estado para 2021 están ya en vigor. Por lo tanto, ya es efectivo que, a partir de este año, salvo en Navarra y País Vasco —tienen su propia normativa al respecto—, el límite de aportaciones a planes de pensiones individuales se establece en 2.000 euros anuales (8.000 en 2020), siempre y cuando no se supere el 30% de los rendimientos netos del trabajo (igual que hasta ahora). Además, las aportaciones a planes de pensiones a favor del cónyuge tienen un nuevo tope de 1.000 euros (2.500 en 2020). A planes de empleo se podrán destinar hasta 8.000 euros (límite conjunto de 10.000 euros).

Este hecho, por un lado, obligará a los ahorradores a reformular al menos en parte su ahorro a largo plazo y, por otro, a las entidades a ofrecer una más amplia y diversificada gama de otros instrumentos financieros orientados a la planificación y jubilación.

Desde Antonio del Barco – Asesoría Financiera creemos que la mejor opción para este ahorro “sobrante” es canalizarlo por otras vías como pueden ser los Fondos de Inversión, PIAS, Unit Linked,… Respecto a estos instrumentos de ahorro es verdad que no poseen las ventajas fiscales que tienen los planes de pensiones cuando se realizan las aportaciones pero a la hora de su disposición en el futuro son mucho más líquidos y tienen mejores ventajas fiscales en el rescate. Otra buena opción seguirán siendo, dadas sus ventajas fiscales en las aportaciones, los planes de pensiones, aunque en la modalidad de empleo. Sin embargo, de que más allá de las grandes corporaciones no son muchas las empresas que se los ofrecen a sus trabajadores.

Hablemos de los PIAS:

Estos planes individuales de ahorro sistemático permiten realizar aportaciones de hasta 8.000 euros anuales durante un máximo de 30 años (límite total 240.000 euros) y, al recuperar el ahorro no se tributa por las ganancias obtenidas si el capital se recupera llegada la jubilación y en forma de renta vitalicia. En cualquier caso si se quisiera hacer disposición del ahorro antes de la jubilación existe total libertad al ser un instrumento líquido y la tributación a Haciendo sería sólo por las ganancias obtenidas y no por lo aportado a diferencia de los planes de pensiones que se tributa por todo el conjunto. Estos instrumentos de ahorro pueden ser garantizados (donde la rentabilidad obtenida es baja) o pueden estar ligados a fondos de inversión.

Existe también la modalidad de Unit Linked (por otra parte muy habitual y la más demandada en nuestro Despacho) el cual tendría las mismas características que lo mencionado anteriormente incluyendo que se complementan con un seguro de vida y su modalidad es siempre ligada a fondos de inversión.

Hablemos de los Fondos de Inversión:

Antes de nada me gustaría resaltar un detalle: Los Fondos de Inversión siempre están asociados a riesgo y ¡NO TODOS LOS FONDOS DE INVERSIÓN INVIERTEN EN RIESGO! Existen infinidad de gamas de fondos para adaptarse a todos los perfiles de los clientes. Estos instrumentos de ahorro son muy variados, carecen de limitaciones en su volumen de aportaciones, permiten el cambio de unos a otros sin tributación y ésta última es relativamente ventajosa al igual que en los PIAS.

Desde nuestro Despacho te animamos a romper todos los prejuicios y barreras establecidas “históricamente” respecto a otras opciones de planificar tu economía que tenemos inculcadas en la que sólo se contempla los Planes de Pensiones, Depósitos y Cuentas de Ahorro (que por otra parte, con estos dos últimos, la posibilidad de obtener un rendimiento es prácticamente nula a día de hoy) como método de ahorro.

Para cada cliente hay una opción acorde a sus necesidades y nosotros podemos estudiarte cualquiera de ellas.

No podemos decidir por ti pero si podemos acompañarte a tomar la mejor decisión

TRANSPARENCIA, TRANQUILIDAD Y SEGURIDAD PARA PARTICULARES Y EMPRESAS

Más caros y mismas coberturas…¡revísalo!

¡Está confirmado! Contratar  los seguros de vida con los bancos es hasta un 80 % más caro que con una aseguradora. Así lo ha demostrado un reciente estudio de INESE y Global Actuarial sobre el precio de seguros de vida para hipotecas. 

A lo largo de los años, nuestra experiencia nos ha demostrado que contratar el seguro de vida con el banco es mucho más caro que con una empresa del sector. Y, sin embargo, aunque es más caro, no te ofrece nada que no tenga una aseguradora. Ahora, el último estudio de INESE y Global Actuarial demuestra, con datos actualizados de 2020, que esa diferencia de precio aún existe y es muy importante.

En el estudio se han comparado las primas de varios seguros de vida riesgo que cubrían el fallecimiento y la incapacidad permanente absoluta, para personas de 35, 40, 45 y 50 años que aseguraran 30.000 y 120.000 euros. Para ello, han analizado todos esos supuestos en las 18 aseguradoras más importantes como Aegon, Asisa, Allianz, AXA, Santalucía…(trabajamos con todas ellas) y en 7 bancos como Caixabank, Bankia, BBVA, Santander…De todos los resultados, se ha calculado una cifra media para poder hacer la comparación.

En Antonio del Barco Asesoría Financiera trabajamos tanto con esas compañías aseguradoras como con esas entidades bancarias pero ofreciendo siempre los productos que mejor se adecuen a ti y que correspondan a cada sector: seguros con aseguradoras y financiación con entidades financieras.

La banca suele ofrecer estos productos asociados a una hipoteca, muchas veces a cambio de una rebaja en el tipo de interés del préstamo. Pero ¿compensa de verdad?

El resultado del estudio es contundente: de media, el precio de los seguros de vida de los bancos es de 446,86 euros anuales, casi un 80 % más alto que el de las aseguradoras (249,26 euros). Además, en 2020 las primas de los bancos han subido un 7,6 % frente a 2019; en cambio, las aseguradoras han bajado los precios un 2,5 %.

¿Por qué hay tanta diferencia en el precio de los seguros de vida?

Hay dos motivos principales por los que la banca infla los precios de los seguros de vida:

  1. Obtienen un mayor margen de beneficio. Si dos empresas ofrecen el mismo producto por un precio distinto, es obvio que una está ganando más dinero que la otra. En el caso de los bancos, inflan la prima casi un 80 %, por lo que la única diferencia es que ganarán mucho más que las aseguradoras. En cambio, el usuario no obtiene ninguna ventaja.
  2. No tienen en cuenta la mejora de la esperanza de vida. En 2019, la esperanza de vida media de un español era de más de 83 años, según el Instituto Nacional de Estadística (INE). En cambio, hace solo 20 años, no llegaba a 79 años.

Vivimos más tiempo y eso reduce el riesgo de que termine la cobertura de nuestra póliza. En otras palabras: es menos probable que nuestro seguro de vida tenga que pagar.

¿Y si me ofrecen una rebaja en el tipo de interés en mi hipoteca?

Los bancos ofrecen los seguros de vida junto con las hipotecas. En muchas ocasiones, se trata de productos combinados del préstamo; si los contratas, te rebajan un poco el tipo de interés de la hipoteca.

Sin embargo, es muy importante hacer cálculos antes de aceptar el seguro de la entidad. Si la prima puede ser hasta un 80 % más alta de lo que debería, quizá no esté compensando la rebaja en la cuota de la hipoteca. Pongamos un ejemplo:

El banco ofrece a una persona de 40 años un seguro de vida de 446 euros anuales para un capital de 120.000 euros. A cambio, le rebaja el interés de la hipoteca y la cuota se reducirá de 600 a 590 euros mensuales. Por su parte, la aseguradora le ofrece una póliza igual por 249 euros

Si hacemos los cálculos, veremos que se ha ahorrado 120 euros al año en la cuota de la hipoteca. Por ello, habrá pagado 197 euros más en el seguro de vida. En definitiva, elegir el banco le ha costado 77 euros anuales más y ninguna ventaja.

Parte de nuestro asesoramiento consiste en “echar los números” en este tipo de situaciones para que puedas ver claro las diferencias de contratar una cosa u otra.

Cabe recordar que la ley hipotecaria permite que las entidades ofrezcan tener un seguro de vida para conceder una hipoteca. No obstante, el cliente tiene derecho a elegir con quién contratarlo. Los bancos no pueden obligarte a escoger la póliza que ellos comercializan, sino que deben darte la opción de que elijas el que tú quieras.

Ahorrar en los seguros de vida (y cualquier otro…)

Según los datos de INESE, la diferencia de precio de los seguros de vida de bancos y aseguradoras es de más de 200 euros al año. No hay motivos para no ahorrar si tienes el seguro con el banco: puedes marcharte cuando quieras (avisando siempre con 30 días de antelación y mediante escrito). Incluso aunque tengas contratado tu seguro de vida, hogar, accidente,…con alguna aseguradora siempre es buena revisar tus pólizas para adecuarlas a cada momento.

Desde Antonio del Barco Asesoría Financiera te ofrecemos la posibilidad de revisar todos tus seguros sin compromiso alguno con dos objetivos claros: hacerte ahorrar en tus seguros y comprobar si estás bien asegurado.

No podemos decidir por ti pero si podemos acompañarte a tomar la mejor decisión

TRANSPARENCIA, TRANQUILIDAD Y SEGURIDAD PARA PARTICULARES Y EMPRESAS

¿Qué seguros pagarán más impuestos tras la subida que incluyen los PGE?

Los Presupuestos Generales del Estado incluyen un incremento del 6% al 8% del tipo de gravamen de este tributo, que repercutirá sobre la mayoría de familias porque el 95% tienen contratado algún tipo de póliza. 

Los próximos Presupuestos Generales del Estado, si finalmente son aprobados, llegan con una subida fiscal cuyo objetivo son las rentas más altas. Sin embargo, el español medio también notará un incremento de sus gastos. Entre otras cuestiones, las próximas cuentas públicas recogen un incremento del Impuesto sobre las Primas de Seguro (IPS) del 6% actual al 8%.

El IPS es el principal tributo que afecta a la actividad aseguradora y al igual que ocurre con el IVA, el tributo es soportado por el contribuyente al ser el consumidor final. Se aplica al cobrar la prima de seguro o los correspondientes pagos si son fraccionados. No obstante, no afecta a todas las pólizas, sino que hay algunas exentos y, por tanto, el incremento recogido en los PGE no les afecta.

Entre las excepciones se encuentran los seguros de vida, de caución o de crédito a la exportación y los agrarios combinados. Además, se incluyen las operaciones relativas a seguros sociales obligatorios y a seguros colectivos que instrumenten sistemas alternativos a los planes y fondos de pensiones, las de reaseguro y las de capitalización basadas en técnica actuarial. Por último, recoge como exenciones las operaciones de seguro relacionadas con el transporte internacional de mercancías o viajeros y las que cubren buques o aeronaves que se destinan al transporte internacional, con excepción de los que realicen navegación o aviación privada de recreo.

El resto de seguros sí están sujetos al Impuesto sobre las primas de seguro. De manera que los titulares de estas pólizas verán incrementada un 2% su prima. En España, el 95% de las familias tienen contratado algún tipo de seguro, entre los más demandados los de automóvil (79%), hogar (74%) y decesos (45%), según la Encuesta de Presupuestos Familiares. 

En el caso de los seguros de automóvil hay que tener en cuenta que son obligatorios, lo que deriva que el porcentaje de contratación supere en todos los casos el 73%, incluso entre las familias con menos ingresos, por debajo de 500 euros. En España hay 32 millones de vehículos con seguro (coches, furgonetas, motos, autobuses, camiones…) y en 2019 la prima media del seguro de automóviles se situó en 356,1 euros, de acuerdo a los datos de Statista. 

El seguro de hogar, pese a no ser obligatorio, también recoge una alta tasa de contratación. En la actualidad casi 18 millones de viviendas están aseguradas, en su mayoría a través de la cobertura multirriesgo. Esta póliza ha visto incrementados sus precios durante el confinamiento y la fase más aguda de la crisis provocada por el Covid-19, elevando la prima media de este ramo a su punto más alto del año, hasta 199 euros.

Por otro lado, más allá de particulares, la subida de este impuesto repercute a los seguros de comercios, cerca de 1.475.000 están cubiertos; industrias, casi 720.000; e incluso comunidades de vecinos, unas 850.000 aseguradas en toda España. Pero, además, el seguro de decesos es otro de los afectados por el incremento del IPS en los próximos presupuestos generales. En España hay 21,9 millones de personas protegidas a través de 8,48 millones de pólizas de decesos, teniendo en cuenta que estas pólizas suelen cubrir a varios miembros de una misma familia. 

Estas medidas aún no están en vigor a la espera de aprobación de los presupuestos pero serán de gran calado en el caso de que se aprueben ya que afectaría a la mayoría de las familias.

Desde Antonio del Barco Asesoría Financiera podemos ayudarte a paliar esta posible subida revisando todos tus seguros y encontrar una mejor prima manteniendo coberturas.

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TRANSPARENCIA, TRANQUILIDAD Y SEGURIDAD PARA PARTICULARES Y EMPRESAS

Las hipotecas antes y después del Coronavirus

Sin dudas, la pandemia del Coronavirus ha modificado muchos aspectos de la economía, entre ellos el mercado hipotecario. Las condiciones para contratación y concesión de hipotecas se han visto modificadas en vista de las alertas de morosidad, la disminución en los ingresos, la inestabilidad laboral, etc. Vamos a comentar de forma resumida cómo han cambiado las condiciones de las hipotecas a raíz del Coronavirus.

Las hipotecas antes y después del Coronavirus

Los efectos del Coronavirus sobre la economía mundial ha sido un hito que quedará marcado en la historia. Las entidades bancarias han tenido que modificar muchos de sus productos bancarios para adaptarse a la nueva normalidad, el aumento de la morosidad, las medidas de los distintos gobiernos, entre otras causas.

Desde la crisis económica y financiera del 2008, las condiciones de acceso al mercado hipotecario cambiaron. Ahora, tras el impacto económico causado por el Coronavirus, los bancos están cambiando también sus condiciones, haciendo más difícil, en algunos casos, el acceso a la hipoteca. Otras entidades, además de ser más estrictos a la hora de conceder hipotecas (a través de su análisis de solvencia y riesgo) también han cambiado sus condiciones.

Cabe destacar que en nuestro Despacho colaboramos con varias entidades financieras para poder darte soporte y asesoramiento respecto al mercado hipotecario actual que estamos tratando.

Mayores restricciones para acceder a la hipoteca

Los requisitos para contratar hipotecas después del Coronavirus, en esta etapa de “nueva normalidad”, no han cambiado en el sentido teórico, ya que podemos observar que los bancos piden básicamente la misma documentación que antes. Sin embargo, el recelo de los bancos en cuanto la fragilidad de los ingresos de los solicitantes y el aumento de la morosidad, provoca mayores restricciones en cuanto a la aprobación de las hipotecas.

Muchos negocios han cerrado, son muchos también los trabajadores que han perdido su empleo, etc. y esto genera una mayor desconfianza por parte de los bancos. Haber comenzado un nuevo trabajo también supone un handicap, ya que quizás no se cumplan con los mínimos de antigüedad laboral que suelen desear las entidades, o el tipo de contrato no sea indefinido. Todo esto condiciona en gran medida la aprobación de hipotecas.

Los porcentajes de financiación también se han visto reducidos y podemos ver cómo, en condiciones similares antes de la pandemia, podías obtener hasta un 80% de financiación y ahora, en la etapa de nueva normalidad nos encontramos entidades que como máximo nos conceden un 60% o 70% del precio de la vivienda, aunque siempre dependerá de las condiciones de cada entidad y de nuestro perfil concreto. 

Mayor vinculación para las hipotecas

Otra de las condiciones que han cambiado a raíz de la pandemia del Coronavirus son las vinculaciones que nos ofrecen los bancos para acceder a unos tipos de interés bonificados (y a veces nos vinculan sin bonificar).
Recordemos que, por ley, los bancos no pueden obligar al cliente a contratar ningún producto vinculado como requisito para acceder a la financiación, pero si utilizan estos productos (abrir una cuenta corriente, domiciliar la nómina, contratar el seguro de hogar y/o vida, etc.) para acceder a unos mejores tipos de interés.

Recuerda que mientras más solvencia demuestres para el banco mayor poder de negociación de las condiciones tendrás. Para el banco, los productos combinados (lo que antes llamábamos vinculaciones) son una de las formas de asegurarse cierta rentabilidad y reducir los riesgos de la operación.  Otro punto que debes recordar es que los bancos están procurando hacer más atractivas las hipotecas a tipo fijo porque son el producto que les resulta más rentable ahora mismo a ellos como “negocio”, por lo que es momento de evaluar cuál ha sido la evolución del Euribor y cuáles son los pronósticos a medio plazo. 

Evolución del Euribor

Abril, mayo y junio fueron tres meses de aumento del Euribor cuyo pico más alto fue de -0,081%, la incertidumbre sobre el escenario económico estaba muy latente. Pero luego comenzó una nueva etapa de caída y para agosto el promedio se situó en -0,359%. Esto hace que las hipotecas de tipo variable sean más atractivas actualmente que las de tipo fijo.

En este punto, los tipos de interés cada vez más bajos y un Euribor en descenso, se crea el entorno perfecto para apostar por una hipoteca variable. Eso sí, como siempre, nos gusta remarcar que la decisión sobre si escoger una hipoteca variable o a tipo fijo debe depender más de nuestro perfil, de si estamos dispuestos a asumir ese riesgo extra de las hipotecas variables, ya que, por muchos pronósticos que se hagan, desconocemos cómo evolucionará el índice.

En Antonio del Barco – Asesoría Financiera hacemos un estudio detallado de los costes totales aproximados que tendrá tu hipoteca tanto si es fija como si es variable para así tener una visión más clara en el largo plazo.

Los efectos del Coronavirus sobre el mercado inmobiliario e hipotecario hace que el acceso a la financiación para hipotecas se esté viendo afectada, por lo que es muy probable, mientras esta situación dure, que debamos hacer frente a unos más exigentes criterios por parte de los bancos. 

Aún así trabajar con nuestro Despacho te da la facilidad y la posibilidad de poder encontrar lo que necesitas al tener la opción de estudiar las condiciones de varias entidades bancarias con el consecuente ahorro de tiempo y costes que eso supone. ¡No se puede pedir más!

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TRANSPARENCIA, TRANQUILIDAD Y SEGURIDAD PARA PARTICULARES Y EMPRESAS

4 errores de los españoles al planificar nuestra jubilación

Cuando pensamos en el futuro la jubilación aparecerá siempre inevitablemente en el horizonte (o debería). Para la inmensa mayoría, ésta llegará a partir de los 65 años (67 años con la nueva Reforma de 2013), o un poco antes si son capaces de acceder a la jubilación anticipada en cualquiera de sus vertientes.

También para la mayoría, esa jubilación es el premio a toda una vida de trabajo, un momento de disfrute en el que vivir sin problemas ni ataduras. El problema es que son pocos los que realmente son capaces de planificarse para que así sea.

El español medio cometemos cuatro errores concretos al planificar nuestra jubilación. Son los siguientes:

1. Fiarlo todo al Estado.

Este el fallo más habitual cuando se trata de la jubilación. Pensar que la pensión pública será suficiente, que no es necesario ir más allá a la hora de planificar el retiro.

Atendiendo a los datos actuales, la pensión pública española no está nada mal. De media cubre un 78% del último salario que percibirás, muy por encima de lo que ofrecen otros países de nuestro entorno. Y ese es precisamente uno de los problemas, que las cosas que sistemáticamente están por encima de la media no suelen durar.

En el caso de la pensión pública, hay suficientes informes acerca de la sostenibilidad del sistema público como para poner por lo menos en duda su futuro. En otras palabras, si eres conservador, como la mayoría de españoles, buscar una forma de complementar esa pensión pública te ayudará a asegurar tu futuro por si las pensiones públicas cambian (recuerda que eso NO depende de ti), o a tener una mejor jubilación si no lo hacen. 

2. Pensar que sólo existen los planes de pensiones.

Craso error!! Los planes de pensiones son el producto por excelencia para planificar la jubilación. Entra en una oficina bancaria preguntando por tu retiro y es fácil que salgas con uno debajo del brazo. (Porque te lo VENDEN en vez de ACONSEJARTE).

Sin embargo, la realidad es que no son el único instrumento de inversión a largo plazo y ni siquiera tienen por qué ser el mejor. La gran ventaja de los planes frente a otras alternativas es su fiscalidad, ya que permiten desgravar en la renta por las aportaciones que realices.

Sin embargo, por la forma en la que están diseñadas estas deducciones fiscales, benefician principalmente a las rentas más altas.

En cualquier caso, las ventajas fiscales de los planes de pensiones tienen su contraprestación en el momento del rescate, cuando pagarás más impuestos que con otros productos como fondos de inversión, por ejemplo.

Así que antes de contratar un plan de pensiones ‘a ciegas’ revisa otras opciones como los fondos de inversión, PIAS, los fondos indexados, la inversión directa en bolsa o los ETF, por ejemplo.

En Antonio del Barco – Asesoría Financiera contamos con todo este abanico de opciones por lo que, a diferencia de otras entidades, no te venderemos un producto sino que te aconsejaremos sobre cuál es el que por edad, perfil, necesidad,…mejor se adapta a ti.

3. Empezar demasiado tarde.

A la hora de planificar la jubilación, cuanto antes, mejor. El tiempo es el mejor aliado del pequeño y mediano ahorrador/inversor, ya que ayuda a reducir el riesgo de las inversiones y a aprovechar mejor el interés compuesto (efecto bola de nieve)

Y no hace falta empezar con mucho dinero, sólo hace falta empezar (de hecho el cliente habitual es el ahorrador de 50€ mensuales). Que hay que tener mucho dinero para invertir no es más que un mito. Hoy en día hay instrumentos de ahorro adaptados para personas que tengan o cuenten con una capacidad de ahorrar limitada pero que entiendan ese ahorro como una inversión de futuro y no como un gasto.

4. Ser demasiado conservador.

La jubilación es un objetivo a largo plazo y a largo plazo el foco de las inversiones debería ser la rentabilidad. Sin embargo, más de la mitad de los ahorradores españoles se definen a sí mismos como cautos y eso afecta directamente a la rentabilidad que podemos obtener.

Si eres muy conservador obtendrás una rentabilidad limitada y necesitarás aportar mucho más vía a ahorro para conseguir tus objetivos.

Hay que reseñar que este perfil ahorrador debería ser más arriesgado mientras más jóvenes seamos e ir adaptando nuestro ahorro a más conservador a medida que nos vamos acercando a la citada jubilación, para así ir consolidando nuestro capital conformado durante toda la vida.

Como ya hacen muchos (cosa que me alegra porque nuestra mentalidad está cambiando) si quieres informarte sobre cómo se encuentra el tema de las pensiones actualmente, saber qué es lo que puede pasar en unos años y cómo nos puede afectar o quieres saber qué podemos hacer para estar cubiertos y no depender del Estado en nuestro futuro en Antonio del Barco – Asesoría Financiera te esperamos para ayudarte en todo lo necesario.

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TRANSPARENCIA, TRANQUILIDAD Y SEGURIDAD PARA PARTICULARES Y EMPRESAS

Rentas Vitalicias: ¿Qué son y cómo funcionan?

Planificar el ahorro con vistas al futuro, sobre todo de cara a afrontar periodos en los que pueden reducirse los ingresos o ampliarse los gastos, es hoy día una necesidad e incluso una obsesión para numerosas familias españolas, especialmente teniendo en cuenta la incertidumbre en cuanto al pago de las pensiones futuras de la población española. Es el caso de los seguros de rentas vitalicias.

¿Qué son las rentas vitalicias?

Los seguros de rentas vitalicias son pólizas de ahorro que aseguran el pago periódico de una cantidad de dinero a partir del pago de una prima previa. Los seguros de rentas vitalicias sirven para planificar el ahorro del que se dispone y dosificarlo en forma de rentas a partir de un determinado periodo. Cuanto mayor sea la prima depositada, mayor será la cuantía que recibirá el depositario en forma de renta.

Este tipo de seguro de rentas vitalicias sirve para que el ahorrador convierta una cantidad de dinero, normalmente elevada, en un pago periódico vitalicio. Es decir, los clientes conocen en cada momento la renta mínima que van a percibir, con la garantía de un interés mínimo durante toda la operación.

Además de la renta mensual, en la contratación del producto se puede solicitar también la cobertura por fallecimiento. Si se contrata esta cobertura, cuando el asegurado fallece sus beneficiarios recibirán la prima única dispuesta más o menos un pequeño porcentaje.

¿Cuál es el perfil de cliente de los seguros de renta vitalicia?

El perfil tipo que contrata esta forma de ahorro es un cliente de mediana edad y con un ahorro importante ya asentado, muchas veces proveniente de herencias o ventas de inmuebles, que son la prima que ingresa en el seguro de renta vitalicia. Los clientes ideales del producto son los mayores de 50 años: de hecho, la fiscalidad es más atractiva cuanto mayor sea el asegurado, como veremos más adelante.

¿Cómo funcionan las rentas vitalicias?

A la hora de contratar el producto, el titular del seguro deberá desembolsar una cantidad de dinero, normalmente elevada para poder obtener una renta mensual significativa. La renta mensual vitalicia que podrá obtener dependerá principalmente de su edad, su sexo y la esperanza de vida.

La entidad hará el cálculo de cuántos años puede estar cobrando el cliente: cuanto mayor sea la edad, menor será la prima inicial que deba abonar a la aseguradora para obtener una buena renta, ya que se presupone que va a vivir menos años que otra persona más joven.

Tipos de rentas vitalicias

En la actualidad, existen dos tipos principales de seguros de rentas vitalicias:

  • Rentas inmediatas: el beneficiario empieza a cobrar, según se acuerde en el contrato, con carácter inmediato a la contratación del seguro. En este caso, por ejemplo, el titular suscribe hoy el seguro y comienza a cobrar una renta mensual al mes que viene.
  • Rentas diferidas: El beneficiario empieza a cobrar, según se acuerda en el contrato, a partir de una fecha futura determinada. Con esta opción, un cliente puede suscribir el seguro hoy, que tiene 50 años, y puede desear comenzar a cobrar dentro de 15 (a su jubilación, con 65 años).

En cualquier caso, la duración del seguro irá desde la fecha de efecto del seguro hasta el momento del fallecimiento del asegurado. 

¿Cuál es la fiscalidad de los seguros de rentas vitalicias?

Las rentas mensuales que cobre el asegurado tributan en el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas como rendimiento de capital mobiliario y disfrutan de importantes reducciones que dependen de la edad de su contratante en el momento de formalizar el contrato de seguro. Estas reducciones permite que sólo tribute:

PorcentajeEdad del asegurado
40% de la rentamenor de 40 años
35% de la rentaentre 40 y 49 años
28% de la renta50 y 59 años
24% de la renta,60 y 70 años
8% de la renta,más de 70 años

Si quieres tener cubierto tu futuro y no depender de tu pensión pública evitando posibles reducciones visita Antonio del Barco – Asesoría Financiera y te ayudaremos a encontrar lo mejor que se adapte a ti.

No podemos decidir por ti pero si podemos acompañarte a tomar la mejor decisión

TRANSPARENCIA, TRANQUILIDAD Y SEGURIDAD PARA PARTICULARES Y EMPRESAS

Fuente: Rankia

La “Nueva normalidad” aseguradora

La denominada ‘nueva normalidad’ que se está iniciando tras el Covid-19 está implicando cambios en la forma de trabajar, viajar, disfrutar del ocio y hasta de relacionarnos con los demás. Por eso, desde el Consejo General de Colegios de Mediadores de Seguros se afirma que la percepción de los riesgos “es ahora mayor y, probablemente, la seguridad se convierta en un valor esencial”.

La institución colegial nos recomienda a los agentes y corredores de seguros que tenemos que estar preparados para las nuevas necesidades que te puedan surgir y para contar con las mejores opciones y toda la información de pólizas sobre esas nuevas necesidades.

¡Pues no te preocupes! En Antonio del Barco – Asesoría Financiera te podemos ayudar a cubrir cualquier necesidad que te surja.

Estos son los seguros que se prevé que serán importantes y que por su puesto contamos con estas coberturas en nuestro Despacho.

Seguro de cancelación de eventos

Asegurar la cancelación de un evento era ya algo bastante extendido en el caso de grandes eventos como ferias empresariales. A partir de ahora, el Consejo General estima que este tipo de protección se solicitará también en eventos públicos y privados más pequeños y también para particulares. “Hasta ahora, quizá un seguro era lo último en lo que pensaban unos novios al poner fecha a su boda, pero ahora serán muchas las parejas que decidan contratarlo”, indican desde el Consejo.

Seguro de Salud

Pocas veces, la sociedad en su conjunto, ha estado tan preocupada por la salud como ahora. Además, las aseguradoras han puesto en marcha sistemas de telemedicina y asistencia remota. “Si el ramo de salud ya era uno de los que mejores cifras ha presentado en los últimos ejercicios, todo apunta a que su crecimiento puede ser aún mayor”, argumentan desde el Consejo.

Ciberseguros

Están llamados a convertirse en la nueva RC de las empresas. El 40% de las pymes ha reconocido ciberataques y muchas no estaban aseguradas. “La pandemia ha despertado la conciencia sobre este riesgo y se espera que potencie la demanda de este tipo de soluciones aseguradoras”, señala el Consejo General. En primer lugar, porque el teletrabajo ha puesto a prueba la ciberseguridad de muchas empresas y, en segundo lugar, porque los ciberdelincuentes han encontrado en el Covid-19 un aliado perfecto para lanzar sus ataques en forma de phishing, spam, malware, e incluso atacando los sistemas de videoconferencia usados para las reuniones y seminarios.

Seguros de Viaje

También se espera un incremento en la contratación de seguros de viaje, en los que además somos especialistas con nuestra plataforma TRAVELFINE. Es una póliza no demasiado extendida cuando los españoles programan sus vacaciones, en comparación con nuestros vecinos europeos. “Es muy probable que las coberturas sean mayores, especialmente cuando los viajes sean al extranjero. Cancelación de viaje o atención médica serán algunas de las imprescindibles, además de coberturas específicas en caso de contagio de Covid-19”, se indica.

En este aspecto nuestros seguros de viaje cubren todas las contingencias ante el riesgo de COVID-19.

Seguro de impago de alquiler

Durante la pandemia, no han sido pocos los propietarios de viviendas en alquiler que se han quedado sin recibir sus mensualidades y sin poder hacer nada en pleno confinamiento. Más allá de los grandes propietarios, los seguros de alquiler con coberturas de mensualidades impagadas “se generalizarán para esos pequeños propietarios que complementan sus ingresos con estas rentas”.

D&O (RC de Administradores & Directivos)

Los directivos son cada vez más conscientes del riesgo de reclamaciones de responsabilidad civil. Este ramo “crecerá vigorosamente en los próximos meses”, apunta el Consejo General.

Vida

“Con toda probabilidad, la contratación de seguros de vida crecerá y también el perfil asegurado, cada vez hacia personas más jóvenes”, concluye.

El seguro de vida, siempre mal asociado sólo a la cobertura de fallecimiento, ofrece otras garantías de cobertura como Incapacidad Absoluta, Profesional, Asistencia Médica…desconocidas en su mayoría porque habitualmente nos “venden” el seguro en vez de asesorar sobre él y sus ventajas.

En nuestro Despacho contamos con la opción de dar cobertura a este tipo de riesgos nombrados y además en lo que respecta a Seguro de Salud y Seguro de Vida tenemos descuentos en tarifas de hasta el 50% lo que hace que nuestros clientes estén realmente bien asegurados y al precio adecuado.

No podemos decidir por ti pero si podemos acompañarte a tomar la mejor decisión

TRANSPARENCIA, TRANQUILIDAD Y SEGURIDAD PARA PARTICULARES Y EMPRESAS

Fuente: INESE

Basado en hechos reales (no es de miedo)

Pongámonos en una situación que se me ha dado a mí como asesor y a tantos otros ante esta situación: Un ahorrador con el objetivo de asegurarse un colchón financiero pensando en su jubilación, de repente observa con pavor cómo su cartera de inversión, a pesar de estar bien diversificada, pierde un porcentaje considerable de su valor en apenas un par de jornadas. Sentir un miedo irracional es la reacción más lógica para cualquier persona, junto al pensamiento de que le conviene vender todo para conservar lo que le queda antes de que el agujero sea todavía mucho mayor.

En los momentos en los que ocurren caídas significativas en los mercados, como sucedió en 1987 o en 2008 (o recientemente), el primer impulso humano es defenderse de algo que puede suponer su ruina financiera inminente. Es en esos periodos de corto plazo donde las emociones y el dinero se mezclan con una mayor claridad, provocando que se tomen decisiones irracionales si se evalúan con la perspectiva del tiempo, como deshacerse de toda la cartera. Y es en situaciones así donde la figura de un asesor financiero cobra un intenso protagonismo, como garantía de una orientación imparcial que ayude a pensar en el largo plazo y, sobre todo, a navegar de manera responsable en estas épocas de tanta volatilidad.

Sin embargo, eso no elimina una pregunta fundamental que muchos inversores se realizan en momentos de ajuste como el actual:

¿Por qué debo gastar mi dinero cuando mi banco ya me envía comunicaciones puntualmente del rendimiento de mis productos financieros y existe una ingente cantidad de información en Internet que puedo consultar?

Y lo cierto es que tienen razón, en el sentido de que hay multitud de entidades e instituciones financieras que riegan la Red de datos, análisis y perspectivas sobre productos, sectores, tendencias o mercados de valores.

Pero aquí es donde coge importancia figuras Asesores Independientes como Antonio del Barco – Asesoría Financiera.

El rol del asesor independiente conjuga dos valores esenciales para el inversor: ofrecerle a la larga una rentabilidad mayor que con ninguna otra estrategia que hay en el mercado y darle un servicio humano y psicológico que ningún informe, máquina o gestión pasiva es capaz de suplir.

La ventaja de contar con un asesor

En este sentido, Vanguard, una de las compañías de inversión más grandes del mundo con alrededor de cinco millones de clientes, investigó hace dos años los motivos exactos por los que un ahorrador querría contar con un asesor en tiempo de crisis. De acuerdo a esta entidad, a lo largo de los últimos años los inversores que apostaron por el apoyo de profesionales como nosotros obtuvieron un “significativo aumento cuantificable en sus rendimientos”, cuya media situó en el rango de un 3% anual.

Entre los roles más destacados de los asesores que señalaron los ahorradores participantes en el informe y que en nuestro negocio queremos cumplir, caben destacar:

  1. El desarrollo de una planificación general a largo plazo de inversión
  2. El apoyo en el diseño de esa planificación
  3. Consejos para minimizar el pago de impuestos
  4. Ayuda para reequilibrar la cartera cuando cambian los objetivos del cliente
  5. Estructurar la planificación en el momento de iniciar la jubilación
  6. Psicología y empatía

Este último punto es especialmente importante en momentos de ‘pánico’ en los mercados como el que posiblemente se vive en la actualidad, ya que es bastante habitual que los inversores terminen obteniendo rendimientos sensiblemente más bajos que los fondos en los que invierten, porque venden barato y compran caro. Es decir, rescatan cuando hay pérdidas en su inversión y cuando sube vuelven a invertir cuando ya en realidad han perdido mucho beneficio por el camino. En este tipo de situaciones, el apoyo de un asesor es fundamental para prevenir estos comportamientos contraproducentes. Y esta ganancia que promueven es mucho mayor que el coste que suponen.

El valor intangible de lo cualitativo

Otra de las grandes columnas vertebrales del trabajo del asesor independiente no tiene prácticamente que ver con sus conocimientos financieros sino con la psicología que es capaz de aplicar a su cliente para la consecución de sus objetivos. Cada ahorrador tiene unos retos marcados en rojo para el medio y largo plazo, como, por ejemplo, poder pagar la mejor educación a sus hijos, ver cumplido su sueño de dar la vuelta al mundo, tener una segunda residencia o disfrutar de una vejez sin apreturas económicas.

Sin embargo, a lo largo de ese camino por el que todos pasamos pueden ocurrir multitud de circunstancias personales, esto es, quedarse en el paro, requerir dinero para atención sanitaria por una patología inesperada, la llegada de un nuevo hijo… Y, para todo ello, tiene gran importancia la figura de un asesor financiero que elimine el peso de las emociones en la toma de decisiones financieras, de cara a garantizar el bienestar económico de su cliente y su tranquilidad. De ahí que no se pueda cuantificar numéricamente el valor que presta realmente un asesor independiente, ya que los aspectos cualitativos basados en la gestión de las emociones son sumamente relevantes.

La CNMV ha publicado para ayudar a los inversores a tomar decisiones financieras, analizando especialmente estas circunstancias que pueden ocurrir. Los inversores no siempre reaccionan de manera racional y predecible, sino que su toma de decisiones incluye aspectos emocionales. Gracias a poder conocer estos cambios en el pensamiento se pueden evitar errores que afectan negativamente a la rentabilidad de las inversiones. Y para conseguir el éxito en todo ello, es clave que los asesores financieros conozcan lo máximo posible acerca de estos sesgos para poder mitigarlos y llevar a cabo una orientación totalmente personalizada para sus clientes.

Cuenta con Antonio del Barco – Asesoría Financiera para poder ayudarte a tomar las decisiones adecuadas en cada momento y más si son referentes a vuestra planificación económica.

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TRANSPARENCIA, TRANQUILIDAD Y SEGURIDAD PARA PARTICULARES Y EMPRESAS

Tranquilidad y buenos alimentos

Qué hacer en correcciones de mercado. Las caídas del mercado en seis gráficos.

Fuente: Capital Ideas Editorial Team

¿Con qué frecuencia se convierten las correcciones de mercado en verdaderos mercados bajistas? No muy a menudo. De hecho, desde que en 2009 comenzara la actual tendencia alcista del mercado de renta variable estadounidense, se han producido ya seis correcciones de mercado.

Las caídas de los mercados a corto plazo pueden producirse por muchas razones, pero un mercado bajista prolongado (una caída de al menos el 20% desde máximos) suele ser el resultado de ciertos desequilibrios económicos graves que típicamente dan lugar también a una recesión. La lenta recuperación que caracteriza al actual periodo de expansión ha retrasado durante años el inicio de los desequilibrios, pero en los últimos meses algunos de ellos han comenzado a crecer, como en el caso de la deuda corporativa (el dinero que piden las empresas prestado). En el entorno actual, esto no parece lo suficientemente grave como para provocar una recesión a corto plazo, pero sí que requeriría un seguimiento cuidadoso durante el año.

A continuación, mostramos cinco aspectos fundamentales que debemos tener en cuenta sobre las caídas del mercado:

1. Las correcciones de mercado son bastante habituales.

Las caídas del mercado son más habituales de lo que algunos piensan. Hasta una caída del 5% durante un corto periodo de tiempo puede poner algo nerviosos a los inversores, pero lo cierto es que ocurren, de media, tres veces al año. Las correcciones de mercado del 10% o más también son sorprendentemente habituales y se han producido de media una vez al año.

De hecho, desde 1980 solo ha habido cuatro años que no han registrado este tipo de caídas.

2. Normalmente, los mercados se han recuperado con rapidez.

Aunque es posible que reine el pesimismo durante los periodos de aumento de volatilidad de los mercados (más oscilaciones), éstos suelen recuperarse con rapidez. A pesar de registrar una media de una corrección superior al 10% al año, 31 de los últimos 41 años naturales han terminado con resultados positivos.

Los resultados de la renta variable suelen ser superiores cuando los inversores consideran que el mercado ha reaccionado de forma excesiva a la caída. La rentabilidad media a doce meses registrada inmediatamente después de una caída del 15% o superior es del 55%. Es por esto que suele compensar mantener la calma y aguantar.

3. Los mercados bajistas no suelen producirse fuera del marco de una recesión.

Durante los últimos 50 años, solo 8 de 36 correcciones han sido clasificadas como mercados bajistas. La mayoría coinciden con recesiones, que también son relativamente poco frecuentes. Las caídas del mercado que no se han producido en el marco de una recesión han sido normalmente más cortas, y la recuperación ha sido mucho más rápida que las que se han registrado durante una recesión.

Resulta difícil predecir cuándo va a comenzar la próxima recesión. Las recesiones suelen comenzar como resultado de los excesos que se producen cuando hay un gran crecimiento de la economía, y comenzamos a ver indicios de ello. Está creciendo el sistema bancario ‘sumergido’ (se refiere a las transacciones financieras no reguladas), y las compañías continúan endeudándose para realizar repartos de dividendos, recompras de participaciones y actividad de fusiones y adquisiciones. También hemos de estar atentos a los efectos de los aranceles sobre el comercio internacional y el crecimiento.

4. Los mercados bajistas han tenido una duración relativamente reducida.

Un enfoque a largo plazo puede ayudar a los inversores a poner en perspectiva los periodos bajistas. Desde 1949 se han registrado nueve caídas superiores al 20% del índice S&P 500. Y aunque es difícil aguantar una caída media del 33% en estos periodos de declive, es aún peor perderse la media de rentabilidad del 263% registrada durante los periodos alcistas.

La media de duración de los periodos bajistas es de 14 meses. Es decir, estamos hablando de un periodo relativamente corto si lo comparamos con la media de 71 meses de los mercados alcistas, otra de las razones por las que resulta difícil y poco aconsejable tratar de anticipar el comportamiento del mercado.

5. La volatilidad puede agravar los errores de los inversores.

Compra barato y vende caro: es una de las frases más repetidas en el ámbito de la inversión. Pero la mayoría de los inversores suele hacer todo lo contrario, tal y como podemos comprobar si analizamos los flujos de activos del mercado de renta variable estadounidense desde el comienzo del mercado bajista de 2008-2009.

En 2009, cuando los mercados alcanzaron los niveles más bajos en más de diez años, los inversores fueron vendedores netos, (¡¡ERROR!!)y continuaron siéndolo durante la fuerte recuperación del mercado de los años siguientes. Los inversores pasaron a ser compradores netos en 2014, después de haberse perdido parte de los mejores resultados registrados en años. Los flujos de activos registraron niveles sin precedentes en 2017 y 2018, más de ocho años después de haberse iniciado la fase alcista, cuando los mercados estaban registrando máximos históricos y las valoraciones se situaban ya en niveles elevados.

Es cierto que resulta difícil mantener la calma ante las caídas del mercado, pero en lugar de tratar de anticipar su comportamiento, los inversores deberían analizar periódicamente sus carteras para asegurarse de que pueden enfrentarse a un entorno de aumento de la volatilidad o dejar esto en manos de expertos que puedan asesorar y acompañar en cualquier momento y en cualquier situación en la que se encuentren los mercados.

En Antonio del Barco – Asesoría Financiera estamos para ayudarte a mantener la calma y para diseñarte el mejor plan para gestionar tu patrimonio en cualquier momento del tiempo y en cualquier circunstancia.

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