¿Te interesa?

Varias veces me he encontrado casos en los que  las personas que tienen hipoteca amortizan parcialmente parte del capital pendiente (principalmente a final de año) sin pararse a pensar si…

Amortizar la hipoteca con el Euribor negativo, ¿interesa?

Amortizar la hipoteca, adelantando todo o parte de la deuda, es una opción que podemos plantearnos cuando contamos con un dinero extra o ahorrado. Ahora que el Euribor se encuentra en cifras negativas, y que existen previsiones de subidas en los próximos meses, surge la cuestión de si es más conveniente amortizar la hipoteca con el Euribor negativo, o esperar a que los tipos sean más altos.

Por tanto, nos hacemos la siguiente pregunta:

¿Cuándo es más conveniente amortizar la hipoteca?

El tipo de interés de la hipoteca es una variable que deberemos tener muy en cuenta, especialmente cuando éste no es constante mes a mes sino que varía en función del Euribor. Hablamos de las hipotecas a tipo variable, que hasta ahora se han visto beneficiadas por cifras negativas en el Euribor. Su evolución en los últimos años ha sido la siguiente:

evolucion-euribor

 

No obstante, el Euribor durante los últimos meses de este 2018 ha ido ascendiendo, y se estima que para 2019 ya alcanzará cifras positivas. A raíz de esto, aquellas personas que estaban pensando en amortizar su hipoteca se ven frente al dilema de si es el mejor momento o conviene esperar, o si es más conveniente amortizar su hipoteca que invertir su dinero en busca de rentabilidad. 

¿Hay opciones más rentables?

Si la rentabilidad de la potencial inversión es superior al coste de financiación (lo que se paga de interés) de la hipoteca, entonces es menos conveniente amortizar. No obstante, actualmente, instrumentos de inversión como los depósitos o la renta fija ofrecen bajas rentabilidades, tendríamos que establecer otras opciones como los Fondos de Inversión o instrumentos de inversión mixtos (fondo + depósito). Por otra parte, tener el dinero en una cuenta sin ningún tipo de remuneración no es rentable, ya que sufre los efectos de la inflación.

” Actualmente la rentabilidad media que ofrecen los depósitos a un año es del 0.07% y a más de dos años no supera el 0,10%”

Desde un punto de vista financiero, sale más rentable amortizar la hipoteca cuando los tipos son más altos.  Por ejemplo:

“Si se tiene una hipoteca en la quedan por devolver 100.000 euros en diez años y el tipo de interés que se aplica es del 0,4%, el coste total del préstamo al cabo de los diez años sería de 102.030 euros, sumando capital e intereses. Si se amortizan 40.000 euros que tenemos ahorrados, el principal pendiente quedaría en 60.000 euros y los intereses globales se reducirían poco más de 800 euros, hasta los 1.218 euros. La cuota mensual pasaría de 850 euros a 510 pero el ahorro de intereses al mes sería de apenas 20 euros

Pues bien, si nos encontramos con una hipoteca de coste bajo (por ejemplo, con diferenciales inferiores al 1%), el ahorro será mayor si esperamos a amortizar cuando los tipos suban. Si el coste de nuestra hipoteca es alto (diferenciales mayores al 1%) y no tenemos alternativas de inversión, puede ser interesante amortizar la hipoteca.

La ventaja diferencial de Antonio del Barco – Asesoría Financiera y jurídica es que podemos trabajar contigo TODO  lo expuesto hasta ahora, es decir, podemos realizarte un buen plan para que ver si te interesa más amortizar la hipoteca o esperar y encontrar el instrumento de inversión propio que más te interese.

¿Existe beneficio fiscal?

Si compraste tu vivienda antes del 1 de enero del año 2013, recuerda que puedes beneficiarte de la deducción por adquisición de vivienda habitual, con una base máxima de 9.040 euros en la que se incluyen las cantidades satisfechas para la adquisición o rehabilitación de la vivienda anuales, y por lo tanto la amortización e intereses. Esto quiere decir que las personas que se encuentren en dicha situación, tendrán derecho a una deducción del 15% de las cantidades que hayan aportado en la hipoteca, hasta un máximo de 9.040 euros.

Esto es algo que debemos tener muy en cuenta a la hora de decidir amortizar nuestra hipoteca, ya que supone un ahorro fiscal importante.

¿Nos cobrarán comisiones por la amortización de la hipoteca?

Una vez hemos tomado la decisión de amortizar la hipoteca, otro factor que juega un papel importante son las posibles comisiones que nos pueda cobrar la entidad por esta gestión. Éstas suelen ser del 0,5% amortizando hasta el quinto año, y del 0,25% a partir del sexto, aunque es cierto que cada vez hay más entidades que apuestan por incluir las hipotecas sin comisiones en su catálogo.

En cierto modo es fácil saber lo que tienes que hacer, simplemente tienes que consultarnos. Pondremos las cartas encima de la mesa y elegiremos lo que sea más conveniente en cada momento.

Que no se te olvide, en Antonio del Barco – Asesoría Financiera y Jurídica trabajamos todo lo relacionado a Seguros, Financiación, Inversión, Jurídico, Gestoría y Gestión Patrimonial, pero sobre todo…

¡TRABAJAMOS POR TI Y PARA TI!